«Утром – деньги, вечером – стулья»: новые способы расчетов. Публичный депозитный счет нотариуса Счет общедоступный

Ожидается, что в среднесрочной перспективе в российское гражданское законодательство будут внесены изменения, совершенствующие процесс произведения расчетов между субъектами экономической деятельности, а также устанавливающие дополнительные способы обеспечения обязательств.

Публичный депозитный счет

Одной из новелл, предложенных в проекте Федерального закона № 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятом Госдумой РФ в первом чтении 27 апреля 2012 г., впоследствии разделенный на несколько отдельных предметных законопроектов (далее - Законопроекты), является конструкция публичного депозитного счета. Предполагается, что его смогут открывать в банке для обеспечения своей деятельности в интересах третьих лиц:

нотариусы;
судебные приставы;
другие лица, в силу закона имеющие право принимать денежные средства на депозит.

Главное назначение публичного депозитного счета заключается в:

зачислении, перечислении или выдаче денежных средств, депонированных для целей исполнения договоров либо решений судов, бенефициару, в интересах которого открыт счет;
возврате таких денежных средств депоненту (другому лицу по его указанию).

Предполагается, что денежные средства с данного счета во исполнение, например, решения суда, будут списываться автоматически.

Соответственно, сразу возникает множество вопросов по процедуре открытия публичного депозитного счета, условиям списания с него денежных средств банком, целевому характеру депозита и т. п., ответы на которые положения Законопроектов, увы, не дает. Возможно, после утверждения их положений дополнительным нормативным регулированием будет озадачен Банк России, однако пока полноценное использование публичного депозитного счета представляется затруднительным.

Предполагается, что публичные депозитные счета будут использоваться для осуществления расчетов между сторонами судебных разбирательств, которые ранее производились через депозитные счета судов.

Публичный депозитный счет призван обеспечить максимальную сохранность денежных средств:

на него не может быть обращено взыскание по обязательствам владельца счета, бенефициара, депонента (кроме случаев, когда оно производится на основании решения суда по требованию депонента или бенефициара при неисполнении владельцем счета своих обязательств);
депонированные денежные средства не включаются в конкурсную массу при несостоятельности (банкротстве) банка и подлежат перечислению на публичный депозитный счет, открытый в ином кредитном учреждении;
предусмотрена возможность замены владельца счета в случае его выбытия из правоотношения (прекращения полномочий нотариуса, например) на иное полномочное лицо (каким образом такая замена будет осуществляться на практике, пока неясно).

Кроме того, банк не имеет права контролировать законность операций владельца публичного депозитного счета, а также не несет ответственность за них. Вся ответственность в рамках данных правоотношений возлагается непосредственно на владельца публичного депозитного счета.

Соответственно, любые права требования в отношении депонированных средств должны будут предъявляться исключительно к владельцу счета, в т. ч. в отношении совершения им предусмотренных законом юридических действий по распоряжению депонированными средствами.

При инициировании процедуры несостоятельности (банкротства) банка владельцы публичных депозитных счетов получают преимущества перед иными кредиторами (в т. ч. перед залоговыми) в отношении очередности удовлетворения требований, поскольку, как уже указывалось выше, в конкурсную массу депонированные денежные средства не включаются.

Представляется, что в связи с этим необходима подготовка соответствующих изменений в законодательство о банкротстве, в т. ч. в части порядка удовлетворения требований кредиторов.

Публичный депозитный счет при соответствующей детализации нормативного регулирования со стороны Банка России по его открытию и произведению расчетов вполне может заменить собой, например, расчеты с использованием банковской ячейки, а также стать дополнительной гарантией исполнения обязательств стороной сделки.

Аккредитив

Законопроектами изменена классификация аккредитивов с сохранением их деления лишь на отзывные и безотзывные. Таким образом, деление на покрытые и непокрытые аккредитивы в соответствии с новым делением упраздняется, однако в целом новые правила расчетов соответствуют действующей в данный момент процедуре расчетов по непокрытому аккредитиву.

Согласно новой классификации при отсутствии указания на тип аккредитива в договоре он будет считаться безотзывным. Данное обстоятельство полностью изменило подход к определению аккредитива и приблизило его к международным Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты № 600) (ICC Uniform Rules and Customs for Documentary Credits, UCP 600) (далее - UCP 600). Это означает, что исполняющему банку будет предоставлено безусловное право на списание средств в пределах суммы аккредитива, что является дополнительной гарантией для бенефициара.

Подтвержденный аккредитив (по просьбе банка-эмитента безотзывный аккредитив подтверждается другим банком), регулированию которого в Законопроекте № 47538-6 посвящена отдельная статья, может быть изменен без согласия подтверждающего банка, что является новеллой в российском гражданском законодательстве.

Закрытый перечень действий по исполнению аккредитива будет дополнен возможностью во исполнение аккредитива не только представить документы, но и выполнить его условия (например, о встречном представлении - денежных средств и т. п.). Однако не совсем понятно, как такая схема будет реализовываться на практике, а именно каким образом станет осуществляться контроль исполнения с учетом того, что соответствующее нормативное регулирование пока не позволяет в достаточной мере это обеспечить.

Срок проверки документов банком на стадии их предъявления бенефициаром для осуществления платежа будет ограничен пятью рабочими днями.

Сейчас на практике расчеты с использованием аккредитива довольно сложны и предполагают соблюдение сторонами сделки большого количества формальностей.

Представляется, что усовершенствование системы аккредитивных расчетов и ее сближение с международными стандартами позволит оптимизировать риски, а также повысит привлекательность данного способа расчета по обязательствам.

С принятием изменений любой открытый аккредитив станет априори гарантированным, т. е. банк-эмитент будет предоставлять исполняющему банку право списывать средства с имеющегося у последнего корреспондентского счета банка-эмитента в пределах суммы аккредитива либо указывать в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку выплаченных по нему сумм в соответствии с его условиями.

Таким образом, механизм расчетов путем аккредитива будет определен полностью, что сблизит его с положениями международных унифицированных норм и правил.

Не ясно только, почему законодатель не желает интегрировать последние (например, UCP 600) в российское национальное законодательство, как это сделали многие европейские государства, а также некоторые страны СНГ, в т. ч. Белоруссия и Казахстан. Это позволило бы создать благоприятные условия для более активного использования аккредитива в коммерческом обороте.

Эскроу

Наряду с аккредитивным расчетом в европейской и американской коммерческой практике довольно распространено использование услуг эскроу-агента и эскроу-счета, что особенно актуально при обеспечении обязательств сторон в сфере купли-продажи недвижимого имущества и ценных бумаг.

В произведение расчетов путем эскроу (как и при расчетах с использованием публичного депозитного счета) вовлечены стороны сделки и третье лицо. Только если в случае с публичным депозитным счетом в роли третьей стороны выступает субъект публичного права, то в расчетах путем эскроу ею является эскроу-агент (обычно это коммерческая организация либо лицо, ведущее коммерческую деятельность).

Эскроу предполагает высвобождение предмета коммерческой сделки в пользу одной из ее сторон при исполнении определенных обязательств по договору перед другой стороной. При этом держателем счета эскроу, на котором депонируются денежные средства для расчетов по сделке, в этом случае, как и в рамках расчетов через публичный депозитный счет, выступает третья сторона.

Таким образом, сходство рассматриваемого института с системой расчетов через публичный депозитный счет заключается в том, что схема правоотношений эскроу является также трехсторонней по составу субъектов. Между сторонами правоотношения заключается специальное трехстороннее эскроу-соглашение, как правило, определяющее существенные условия порядка расчетов:

условия высвобождения денежных средств в пользу стороны сделки;
цена сделки;
порядок перехода прав на предмет сделки;
сопроводительные документы на предмет сделки;
форма письма-подтверждения о выполнении обязательств сторонами сделки;
срок действия соглашения и т. п.

Для осуществления расчетов эскроу-агенту выдаются инструкции, определяющие объем его полномочий, в т. ч. в части контроля за исполнением сделки.

При исполнении сторонами сделки ее условий эскроу-агенту в установленный эскроу-соглашением срок направляется специальное письмо-подтверждение, подписанное обеими сторонами. В нем указывается на то, что стороны не имеют друг к другу претензий по выполнению условий сделки и намерены осуществить высвобождение денежных средств для взаиморасчета.

Эскроу-агент закрывает эскроу-счет при завершении расчетов по сделке между сторонами, а также в случае неполучения от них соответствующего письма-подтверждения в установленный эскроу-соглашением срок.

Окончательное решение о закрытии эскроу-счета эскроу-агент принимает при отсутствии возражений у сторон сделки.

В настоящее время сделку с применением расчетов эскроу теоретически можно структурировать по российскому праву, однако возможны последующие трудности в ее реализации на практике. Опыт применения российскими контрагентами такого вида обеспечения обязательств в настоящее время отсутствует в силу установленного ст. 845 ГК РФ запрета для банков определять и контролировать использование денежных средств клиента, а также вводить ограничения права распоряжаться ими. Пока что избежать этого запрета можно, только используя для расчетов эскроу-банк в иностранной юрисдикции.

Также следует отметить, что Законопроекты предусматривают, в частности, институт эскроу-блокирования денежных средств на банковском счете, подлежащих перечислению бенефициару по договору условного депонирования, в котором стороны смогут изменять установленный законом порядок списания денежных средств, его объем и сроки закрытия эскроу-счета.

Объектом депонирования будут выступать вещи, бездокументарные ценные бумаги, безналичные денежные средства.

Практика использования

Эскроу-агентами в Европе и США зачастую выступают крупные юридические фирмы, финансовые организации и нотариусы - надежные, с точки зрения репутации и стабильности, субъекты, к которым государство в этом отношении предъявляет специальные требования для снижения потенциальных рисков злоупотребления ими своим статусом эскроу.

В США, например, для таких целей используют лицензирование отдельных эксроу-агентов, а обязанности по контролю за соблюдением регулирующих норм возложены на правительственную службу. В то же время в европейских странах для выступления в роли эскроу-агента зачастую достаточно наличия определенной квалификации или, например, разрешения на ведение юридической деятельности.

Кроме того, в системе общего права существует также отраслевая специализация эскроу-агентов, т. к. правоотношения по расчетам с использованием эскроу зачастую требуют знания специфики обеспечиваемых обязательств по сделке. Эскроу-агент выполняет контрольные функции за исполнением обеспечиваемых обязательств по сделке, а также выступает хранителем, например, правоустанавливающих документов до момента полного исполнения сторонами своих обязательств.

Необходимо отметить, что в Законопроектах не предусмотрено специальных требований для потенциальных эскроу-агентов, а также каких-либо гарантий или дополнительных способы их защиты от возможных злоупотреблений со стороны владельцев эскроу-счетов.

В целях нивелирования данного риска, а также популяризации нового для российской правовой системы способа обеспечения обязательств представляется также желательным закрепление правовых гарантий соблюдения держателями эскроу-счетов своих обязательств по эскроу-соглашениям перед сторонами сделок. Помимо этого, на практике для снижения риска контрагенты по сделке могут доверить совместное управление эскроу-счетом представителям, выступающим в интересах каждого из них (например, юристам).

В целях дополнительной защиты от возможных злоупотреблений со стороны эскроу-агента в странах общего права установлена ответственность за ненадлежащее исполнение или нарушение им обязательств по эскроу-соглашению. В качестве санкций применяются отзыв лицензии у эскроу-агента, неустойка и штраф, которые могут быть определены в самом эскроу-соглашении.

Некоторые гарантии обеспечения исполнения обязательств по расчетам эскроу в Законопроектах также обозначены. Так, вводятся запреты на:

смешение имущества депонента и эскроу-агента;
распоряжение депонированным имуществом эскроу-агентом по своему усмотрению;
обращение взыскания на депонированное имущество (в т. ч. по требованиям к депоненту);
удержание имущества эскроу-агентом в счет погашения оплаты вознаграждения и т. д.

Будут также установлены особенности депонирования отдельных категорий имущества, например, безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг.

С принятием Законопроектов к отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием эскроу-счета по-прежнему будут применяться общие положения о банковском счете, если это не противоречит существу отношений сторон, однако существующие в данный момент ограничения, делающие невозможным открытие эскроу-счетов, будут устранены.

Таким образом, введение в российскую коммерческую практику такого института общего права, как эскроу, позволит сблизить отечественное правовое регулирование с международными стандартами в области обеспечения обязательств и произведения расчетов.

Однако одного лишь признания эскроу законным средством произведения расчетов далеко не достаточно, т. к., учитывая правовые реалии коммерческой среды в Российской Федерации, потенциально возможны злоупотребления и недобросовестное поведение, как сторон сделки, так и эскроу-агента.

Для сведения указанных рисков к минимуму законодателю необходимо продолжить работу по:

детализации и усовершенствованию предоставленных гарантий выполнения эскроу-агентами своих обязательств;
разработке унифицированных стандартов их деятельности;
установлению критериев привлечения к ответственности недобросовестных участников данных правоотношений.

Расчеты через банковскую ячейку

В настоящее время при отсутствии закрепленных на законодательном уровне вышеуказанных способов произведения расчетов наиболее популярными и относительно доступными по стоимости (особенно для расчетов между физическими лицами) является расчеты через банковскую ячейку. Ст. 922 ГК РФ устанавливает договорную конструкцию отношений, связанных с размещением ценностей в банковской ячейке.

Следует отметить, что хранение ценностей в банке является специализированным видом договора хранения. Хранитель по договору хранения ценностей в банке может быть только профессиональным, т. е. в этом качестве может выступать коммерческая или некоммерческая организация, для которой осуществление хранения является одной из целей профессиональной деятельности.

Согласно ст. 922 ГК РФ при аренде банковских ячеек банк освобождается от ответственности за несохранность их содержимого в случае, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможен вследствие непреодолимой силы.

Как показывает практика, в качестве доказательства наличия вины банка, а также обоснования причинно-следственной связи между действиями последнего и возникшими у клиента убытками учитывается факт ненадлежащего исполнения банком обязательств по охране индивидуальной банковской ячейки. Противоправные действия третьих лиц, приведшие к ее вскрытию, сами по себе не могут служить причиной возникновения у клиента убытков при отсутствии доказанности факта причинения убытков.

Расчеты с использованием банковской ячейки практически не используются в правоотношениях между юридическими лицами, однако распространены в качестве гарантии оплаты по сделке среди контрагентов-граждан.

Данный вид расчетов сопряжен с определенными рисками, т. к. в данных правоотношениях очень важна степень доверия к контрагенту. В договоре с банком часто прописываются условия доступа к ячейке, не совсем удобные для стороны, являющейся получателем денежных средств по сделке.

Кроме того, расчет с использованием банковской ячейки не вполне надежен - доказать факт хищения денежных средств очень проблематично, т. к. банки не несут ответственность за сохранность содержимого ячейки и зачастую даже не составляют опись при помещении в нее ценностей.

Интересно, что совершенно иной подход предусмотрен в США, где банковские ячейки выступают надежным гарантом исполнения обязательств по оплате. Их огромная популярность среди граждан США обусловлена стабильностью и высокой степенью доверия к банковской системе, а также тем фактом, что, в отличие от России, большинство крупных американских банков гарантируют 100-процентную сохранность содержимого ячейки, а также конфиденциальность. Ни один государственный орган не имеет права доступа к содержимому ячейки.

К сожалению, в Законопроектах обозначенная проблема так и не нашла своего решения. Таким образом, представляется, что после принятия их положений наиболее удобно и безопасно будет использовать при расчетах депонирование на счету эскроу.

P.S. Перспектива

1. Российская банковская система, а также отечественное правовое регулирование вполне может следовать примеру США, заимствуя, адаптируя и реформируя уже имеющиеся институты произведения расчетов между контрагентами по сделке.
2. Значительным шагом вперед стала инициатива законодателя внедрить популярный в Европе и США институт расчетов системы общего права - эскроу, являющийся абсолютной новеллой для гражданского законодательства России.
3. Указанные выше способы обеспечения обязательств по оплате способны разнообразить отечественный коммерческий оборот с точки зрения предоставления дополнительных гарантий контрагентам по сделке.
4. Для достижения уровня международных стандартов системы обеспечения обязательств предлагаемые нормы необходимо серьезно и системно доработать.

Дилеры

Дилер осуществляет сделки от имени своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки или продажи определенных ценных бумаг. Кроме того, дилер имеет право устанавливать минимальное или максимальное количество покупаемых или продаваемых ценных бумаг, а так же срок действия этих условий.

Дилером по закону может быть только юридическое лицо, которое является коммерческой организацией. Оно осуществляет сделки купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и/или продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки и/или продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность, ценам. Доход дилера состоит из разницы цен продажи и покупки. Выступая в роли оператора рынка, дилер объявляет цену продажи и покупки, минимальное и максимальное количество покупаемых и продаваемых бумаг, а так же срок, в течение которого действуют объявленные цены.

Функциями дилера являются:

Совершение сделок купли-продажи ценных бумаг за свой счет и от своего имени путем публичного объявления цен покупки и (или) продажи определенных ценных бумаг по объявленным дилером ценам;

Дополнительные обязательства по обеспечению ликвидности рынка ценных бумаг;

Раскрытие информации о своих операциях с ценными бумагами в случаях и порядке, предусмотренных действующим законодательством.

Дилер осуществляет сделки от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки или продажи определенных ценных бумаг. Кроме того, дилер имеет право устанавливать минимальное или максимальное количество покупаемых или продаваемых ценных бумаг, а так же срок действия этих условий.

Дилером, по закону, может быть только юридическое лицо, которое является коммерческой организацией.

Управляющий-это участник рынка ценных бумаг, осуществляющий деятельность по управлению ценными бумагами. Управляющим может быть юридическое лицо или физическое лицо, которое от своего имени в течение определенного срока осуществляет доверительное управление ценными бумагами или денежными средствами, переданными ему во владение третьим лицом и предназначенными для инвестирования в ценные бумаги. За свою деятельность управляющий получает определенное вознаграждение.

Клиринговая организация производит сбор, сверку и корректировку информации по сделкам с ценными бумагами, определяет взаимные обязательства участников сделок, осуществляет зачет по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним.

Депозитарий оказывает услуги по хранению сертификатов ценных бумаг или учету и переходу прав на ценные бумаги. Депозитарием может быть только юридическое лицо. Лицо, которое пользуется услугами депозитария, называется депонентом. По условиям депозитарного договора доходы по ценным бумагам могут поступать в депозитарий, который перечисляет эти доходы на счета депонентов.

Управляющие компании

Одним из профессиональных участников рынка ценных бумаг могут быть управляющие компании. В соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг», под деятельностью по управлению ценными бумагами признается осуществление юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем от своего имени за вознаграждение в течение определенного срока доверительного управления переданными ему во владение и принадлежами другому лицу в интересах этого лица или указанных этим лицом третьих лиц:

Ценными бумагами и денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги;

Ценными бумагами и денежными средствами, которые компания получает в процессе своей деятельности на рынке ценных бумаг состоит в том, что они могут обеспечивать:

Как правило, лучшие результаты, связанные с операциями на фондовых рынках, за счет масштабов своей деятельности;

Более низкие затраты, связанные с операциями на фондовых рынках, за счет масштабов своей деятельности;

Эффективность операций за счет одновременной работы в разных секторах рынка и (или) в разных странах.

Профессиональный участник рынка ценных бумаг, который осуществляет деятельность по управлению ценными бумагами, носит название «управляющий». Собственник имущества, переданного в доверительное управление, называется учредителем управления. Лицо, в интересах которого происходит управление ценными бумагами, считается выгодоприобретателем. Согласно определению, выгодоприобретателем может быть либо сам учредитель управления, либо названное им третье лицо.

В России, как правило, в роли управляющего выступает коммерческий банк, который заключает с учредителем управления специальный договор, определяющий права и обязанности сторон, а также порядок действий по управлению ценными бумагами и денежными средствами.

С 1 июня 2018 года нотариальная контора предоставляет услугу депонирования (хранения) денежных средств. Для этой цели у нотариуса открыт специальный публичный депозитный счет в банке ПАО «Банк «Санкт-Петербург». Для чего нужен публичный депозитный счет и как его использовать при взаиморасчетах между сторонами сделки?

Нотариус оказывает услуги по принятию денежных средств на публичный депозитный счет в нескольких случаях, например, для проведения расчетов между участниками сделок по купле-продаже недвижимости или для исполнения должником своих финансовых обязательств перед кредитором. Передача денежных средств на депозитный счет нотариуса является публичным исполнением долговых обязательств должника перед кредитором.

Необходимо отметить несколько особенностей публичного депозитного счета:

его может открыть только нотариус, служба судебных приставов или суд;
счет может быть открыт только в таких банках, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее, чем 20 миллиардов рублей, т.е. только в самых надежных и крупных банках РФ;
операции по этому счету могут совершаться только нотариусом и только в целях зачисления или выдачи (списания) денежных средств при осуществлении взаиморасчетов между участниками сделки и только на оговоренных ими условиях;
денежные средства, размещенные на этом счете, принадлежат не нотариусу, а исключительно сторонам сделки, могут находиться на счете до 10 лет с начислением процентов, застрахованы в Агентстве страхования вкладов,;
денежные средства, размещенные на публичном депозитном счете нотариуса, в случае банкротства банка исключаются из конкурсной массы и подлежат выдаче их владельцу.

Используя возможности публичного депозитного счета нотариуса участники сделки по купле-продаже недвижимости могут надежно, удобно и быстро рассчитаться по заключаемой ими сделке. Посде подписания нотариального договора, при наступлении условий и сроков, оговоренных сторонами сделки, нотариус выполнит все необходимые действия по перечислению денежных средств с публичного депозитного счета на счета кредиторов или выдаст им распоряжение для банка на получение наличных денежных средств.

Наименование услуги	Стоимость, руб
Принятие на депонирование денежных средств в целях исполнения обязательств сторон по сделке, удостоверенной нотариально. Например, для проведения расчетов между всеми участниками сделки по нотариально удостоверенному договору купли-продажи недвижимости.	2300
Принятие в депозит нотариуса, удостоверившего сделку, денежных сумм в целях исполнения обязательств по такой сделке	6300
Принятие на депонирование денежных средств (НЕ установлена обязательная нотариальная форма), за исключением случаев принятия на депонирование денежных средств в целях исполнения обязательств по сделке	0,5% принятой денежной суммы, рыночной стоимости ценных бумаг или заявленной депонентом стоимости имущества, но не менее 1000 руб. (дополнительно взимается 800 руб. за каждого последующего кредитора, начиная с шестого) + 4800 руб.
Принятие в депозит нотариуса денежных средств (если для такого принятия установлена обязательная нотариальная форма), за исключением принятия на депонирование денежных средств в целях исполнения обязательств сторон по сделке	0,5% от принятой денежной суммы или рыночной стоимости ценных бумаг, но не менее 20 руб. и не более 20000 руб. (дополнительно взимается 800 руб. за каждого последующего кредитора, начиная с шестого) + 4800 руб.
Принятие в депозит нотариуса входящих в состав наследства наличных денежных средств.	0,5% от принятой денежной суммы, но не менее 1000 руб. + 4800 руб.

Законом № 212-ФЗ от 26 июля 2017 года внесены поправки в Гражданский кодекс Российской Федерации, которые вступят в силу с 01 июня 2018 года и затронут среди прочего следующие статьи: 837 о видах вкладов, 844 о сберегательных и депозитных сертификатах, 845-859 о договоре банковского счета, 860.1-860.6 о договоре номинального счета, 860.7-860.10 о договоре счета эскроу, 863-866 о расчетах платежными поручениями, 867-873 о расчетах по аккредитиву – все перечисленные статьи излагаются полностью в новой редакции.

Помимо этого, вторая часть ГК РФ дополнятся статьями 844.1 «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах», 866.1 «Особенности расчетов без открытия банковского счета», 870.1 «Переводной (трансферабельный) аккредитив», а также параграфом 4 «Публичный депозитный счет» главы 45 «Банковский счет» и самостоятельной главой 47.1 «Условное депонирование (эскроу)».

В части выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов правила меняются кардинально . Так, например, в настоящее время оба сертификата могут быть как именными, так и на предъявителя, а с июня 2018 года эти ценные бумаги будут только именными . Соответственно, суммы по всем вкладам, удостоверенным сберегательными сертификатами, будут подлежать страхованию в соответствии с законом № , а нынешняя возможность привлекать средства физлиц через выпуск сертификатов на предъявителя и экономить на взносах в ССВ, будет закрыта . Сберегательные сертификаты будут выпускаться и обращаться только среди физлиц и индивидуальных предпринимателей, депозитные – только среди юрлиц. Сейчас на сертификатах должна быть предусмотрена процентная ставка для досрочного предъявления их к погашению, и априори имеется право на досрочное погашение. С июня 2018 года досрочное погашение и ставку можно как предусматривать, так и не предусматривать, при этом банк освобождается от обязанности выдавать по первому требованию физлицу его вклад, если он удостоверен сберегательным сертификатом и на нём не предусмотрено право владельца на досрочное получение вклада. Таким образом, банки впервые получат возможность привлекать и удерживать деньги от физлиц до окончания оговоренного срока, не выдавая денежные средства вкладчику досрочно по его требованию.

Являясь документарными ценными бумагами, сберегательные и депозитные сертификаты смогут выдаваться на условиях обездвижения, когда сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого должны быть установлены Банком России.

Выданные до 01 июня 2018 года сберегательные и депозитные сертификаты сохраняют свое действие на тех условиях, на которых они были выданы. Новые положения ГК РФ будут применяться к правоотношениям, возникшим после 01 июня 2018 года, и к договорам, заключенным после этой даты.

В отношении банковского счета введены правила о совместном использовании счета несколькими лицами. В частности, в случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов, если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк. Такая практика распространена в европейских странах. В случае открытия совместного счета физлицами, не являющимися супругами, права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Гражданским кодексом установлены особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах . Предметом такого договора является драгметалл определенного наименования, и банк обязуется возвратить вкладчику металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты. Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгметалла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах не применяются правила об обеспечении возврата вкладов граждан через систему страхования вкладов, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

В Гражданском кодексе уточнено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором. При переводе БОС банк обязуется перевести на основании распоряжения плательщика-гражданина предоставленные им наличные денежные средства получателю в эту или иную кредитную организацию. ГК РФ использует именно сочетание «плательщик-гражданин», но подразумевает, возможно, любых физлиц как таковых.

В отношении платежного поручения в новой редакции ГК РФ сказано, что банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов:

1) зачислением денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке

2) зачислением денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика (прим. ПрофБанкинг: то есть на корсчет лоро банка-получателя)

3) передачей платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств (прим. ПрофБанкинг: то есть путем списания с корсчета в другом банке)

4) передачей платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств

5) иными способами, предусмотренными банковскими правилами и договором.

ГК РФ дополняется новой главой 47.1 «Условное депонирование (эскроу) ». По данному договору депонент передает на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу (бенефициару). Эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. С учетом новых положений Гражданским кодексом устанавливаются особенности обращения взыскания на имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту, и взыскания на денежные средства должника, находящиеся на публичном депозитном счете.

Глава 45 «Банковский счет» дополняется статьями о договоре публичного депозитного счета , заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, и по которому банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем 20 млрд рублей. В течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной суммы, он обязан закрыть свой публичный счет в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы.

Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет за собой возникновение требования к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка. Бенефициар вправе потребовать от владельца счета перечисления (выдачи) бенефициару денежных средств с публичного депозитного счета по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.

В отношении переводного (трансферабельного) аккредитива в ГК РФ указывается, что исполнение такого аккредитива может осуществляться лицу, указанному получателем средств, если возможность такого исполнения предусмотрена условиями аккредитива и исполняющий банк выразил свое согласие на такое исполнение. При этом получатель средств вправе определить документы, которые должны быть представлены указанным им лицом для исполнения переводного (трансферабельного) аккредитива.

Получатель средств вправе указать лицо, которому должно производиться исполнение трансферабельного аккредитива (второй получатель средств) до момента представления им документов, соответствующих условиям открытого в его пользу аккредитива, в заявлении, представляемом в исполняющий банк. Получатель средств вправе указать несколько вторых получателей средств, но второй получатель не вправе указывать иное лицо, которому должен быть исполнен переводной аккредитив, за исключением получателя средств.