Interneti-maksesüsteemide tööpõhimõte. Kuidas maksesüsteemid töötavad

E-kaubanduse areng on aidanud kaasa elektrooniliste maksesüsteemide tekkele, mis võimaldavad tasuda ostude eest internetis kodust. Üldnimetus “maksesüsteemid” ühendab erinevaid veebimaksete liike. Levinumad krediidisüsteemid võimaldavad kasutada tavalisi krediitkaarte internetis.

Plastkaartidega makseid teenindavat krediitkaarditehnoloogiat esindavad Venemaal sellised süsteemid nagu Assist ja CyberPlat (joonis 5.2). Sellise süsteemi tööskeem on järgmine: klient saab võimaluse sooritada veebipoodides oste ja tasuda nende eest reaalajas kas oma pangakontolt või pangakaardiga, saada väljavõtteid ja maksetulemusi. Klient saab otse Interneti kaudu maksekorralduse väljastada, võimaldades tal teha pangaülekande mis tahes kontole mis tahes Venemaa pangas. Sel viisil saate raha kanda süsteemist oma kontole mõnes teises pangas või maksta tavateenuste, näiteks mobiilsideoperaatorite või Interneti-teenuse pakkujate eest.

Teise niši elektrooniliste maksete turul hõivavad elektroonilist raha kasutavad süsteemid. Nagu punktis 5.3 märgitud, on sellise raha sisuks reaalraha digitaalse ekvivalendi kasutuselevõtt, mille abil teostatakse arveldusi. Paljudel juhtudel on see tehnoloogia mugavam, eriti väikeste ostude eest tasumisel, mis moodustavad suurema osa kaubaturust. Lisaks on sellised süsteemid atraktiivsed, kuna need on anonüümsed ega vaja kolmanda osapoole kinnitust.

Digitaalset sularahatehnoloogiat esindavad Venemaal sellised süsteemid nagu PayCash ja WebMoney. Nende süsteemide tööskeem näeb välja järgmine: klient avab "elektroonilises pangas" "elektroonilise rahakoti" (konto avatakse Interneti kaudu "kodust") ja kannab sellele kontole raha (makses sularaha sisse panga kassasse, panga- või postiülekandega, krediitkaardiga) kaardid ja lõpuks saab teine ​​klient talle süsteemi sees maksta). Pärast seda saab temast klient. Süsteemisisese maksmise võimaldamiseks koostab klient oma arvutis ühe või mitu makseraamatut. Seejärel kannab klient üle

teatud summa raha teie kontolt ühte raamatusse, see tähendab teie arvutisse. Nüüd on klient valmis anonüümselt veebis maksma tema makseraamatutes oleva rahaga. Iga makse autoriseerib pank.

Riis. 5.2 CyberPlat maksesüsteemi leht

“Elektroonilist rahakotti” kasutades on mugav maksta e-raha vastuvõtvates veebipoodides. Lisaks, kui klient maksis "kaubandustehingu kaitsega", saab müüja raha alles pärast kauba kohaletoimetamist, see tähendab, et ostja kaitse on süsteemi sisse ehitatud algoritmiliselt.

Vaatame mõnda maksesüsteemi.

« CyberPlat" on universaalne mitut panka hõlmav integreeritud maksesüsteem Internetis, mis pakub kogu finantsteenuste valikut – alates mikromaksetest kuni pankadevaheliste arveldusteni.

CyberPlat süsteemi peamised omadused on järgmised:

1) integratsioon - süsteem ühendab erinevaid tööriistu Internetis äri ajamiseks:

- „CyberPlat“ – äriklassi tehingute teenindamise alamsüsteem ettevõtetele koos elektroonilise dokumendihalduse elementidega „CyberPlatis“ registreeritud klientidele;

- "CyberPlat" on rahvusvaheliste ja Venemaa maksesüsteemide plastkaarte kasutavate maksete teenindamise alamsüsteem, mis on keskendunud tarbijatele suunatud "äri" teenustele ja ei nõua ostjate registreerimist süsteemis "CyberPlat";

Internetipank – konto haldamine süsteemis osalevas pangas interneti kaudu (sellest tuleb täpsemalt juttu alapunktis 5.6);

2) multipangandus - süsteem CyberPlat võimaldab selles osaleda piiramatul arvul pankadel, on avatud suhtlemiseks mis tahes muude maksesüsteemidega ja erinevalt paljudest neist pakub tuge mitmele töötlemiskeskusele. Töötlemiskeskus - See on juriidiline isik või selle struktuuriüksus, mis pakub teavet ja tehnoloogilist suhtlust arveldusosaliste vahel. Pangakaartidega tehingute kohta teabe kogumine, töötlemine ja jagamine arveldusosalistele helistatakse töötlemine ;

3) mitmekülgsus - süsteem võimaldab kasutada erinevaid maksevahendeid: rahvusvaheliste ja maksesüsteemide plastikkaarte, sh Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, ühtseid e-pordi kaarte, aga ka makseid otse maksjate pangakontodelt süsteemis osalevates pankades mis tahes pangakontole, sealhulgas välisele pangakontole.

CyberPlat tagab tehingute täieliku konfidentsiaalsuse ja makseandmete kättesaamatuse kolmandatele isikutele.

« Aidake" on süsteem, mis võimaldab reaalajas autoriseerida ja töödelda krediitkaartidega tehtud makseid mis tahes Interneti-ühendusega arvutist. Mitme panga süsteemina Interneti kaudu plastik- ja virtuaalkaartidega maksete tegemiseks on Assist Venemaa turul juhtival positsioonil ja teostab enam kui 80% kõigist Interneti-tehingutest. Täiendavat tarkvara peale brauseri pole vaja installida. DynaSite'i kasutatakse serveritarkvarana. Kõik maksed tehakse läbi CyberPlat back office'i. Ostjalt edastatavate andmete turvalisuse tagamiseks kasutab Assist SSL (Secure Socket Layer) protokolli. Süsteem ei ole anonüümne, kuid konfidentsiaalset infot kliendi krediitkaardi kohta (andmed) veebipoodi ei edastata.

"Rapida" pakub eraisikutele, pankadele, kaubandus- ja teenindusettevõtetele kaugmakseteenuse võimalust (kaug

pangakontode haldamine, universaalsed maksekaardid ja rahaülekanded). Süsteemi tehnoloogiad ja tööpõhimõtted põhinevad rahaliste vahendite kaughalduse kasutamisel reaalajas, ilma täiendavaid pangakontosid avamata. Kaupade või teenuste eest (mobiili-, kaug- või rahvusvaheline side, kommunaal- ja kindlustusarved, internetiühendus, tasuliste infomaterjalide kasutamine, ostud veebipoodides jne) saab tasuda ööpäevaringselt laua- või mobiiltelefoniga, samuti nagu Interneti kaudu. Süsteemi teenuseid saate kasutada Rapida universaalse maksekaardiga. See ühendab endas võimaluse maksta Interneti-juurdepääsu, kaugkõnede ja veebipoodides ostude eest.

« WebMoney ülekanne" – universaalne pangandusväline süsteem, mis võimaldab Internetis kiirmakseid teha. Süsteem on avatud kõigile tasuta kasutamiseks ja sellel puuduvad territoriaalsed piirangud. Maksevahenditeks süsteemis on WebMoney omandiõiguse osakud, mille kursi stabiilsuse ja likviidsuse tagavad käendajad. Praegu on WebMoney käendajad:

· Venemaal – autonoomne mittetulundusühing “VM-Center” (rakestab ringlust R-tüüpi “WebMoney Transfer” süsteemis);

· USA-s – IMTB Inc. (rakestab ringlust WebMoney süsteemis Z tüüpi).

Üks R-tüüpi WebMoney (WM) võrdub ühe Vene rubla maksumusega, 1 WM tüüpi Z võrdub ühe USA dollariga, 1 WM tüüpi E on võrdne ühe euroga.

Kogu süsteemis saadaolev WebMoney salvestatakse selle osalejate elektroonilistele kontodele (rahakottidesse) (WM-tüüp R - RUR-i ekvivalent - R-rahakottidel, WM-tüüp Z - USD-i ekvivalent - Z-rahakottidel). Sel juhul tehakse osalejatevahelised rahalised arveldused ainult sama tüüpi rahakottide abil. WebMoney rahakottide omanikke saab igal ajal süsteemist välja võtta, konverteerides neile vastavasse valuutasse sularahata maksega nende omaniku määratud pangakontole.

WM-i saate:

· käendajatelt pangaülekandega mis tahes pangast, sealhulgas Venemaa Sberbankist, samuti postiülekandega käendaja arvelduskontole, märkides täiendatava rahakoti numbri (raha konverteeritakse automaatselt WM-i ja krediteeritakse ajal määratud rahakotti ülekanne);

· ettemakstud WM-kaardi kaudu (Z-rahakottide täiendamine);

· mis tahes süsteemis osalejalt kaupade, teenuste või sularaha eest.

"WebMoney Transfer" abil saate teha oste elektroonikapoodides, luua oma poode, mis müüvad reaalajas Internetis ja teha makseid ka teiste süsteemis osalejatega. “WebMoney Transfer” on kõrge turvalisuse tasemega: kogu Interneti kaudu edastatav teave on kodeeritud RSA-ga võrdväärse algoritmi abil (vt alajaotis 5.8), võtme pikkusega 1040 bitti.

« Maksa sularahas". Selles maksesüsteemis osalejad on pank (süsteemihalduri ettevõte) ja kliendid. Klientideks võivad olla nii füüsilised kui ka juriidilised isikud, aga ka robotid – autonoomselt funktsioneerivad arvutiprogrammid, mis täidavad poodide, kasiinode, tehingukeskuste, kihlveokontorite jne rolli, tegutsedes mõlema nimel. Panga jaoks on kõigil klientidel võrdsed õigused. Eelkõige ei vaja klient maksete vastuvõtmiseks mingit eristaatust "poe". Klient teeb kõik oma toimingud PayCashi süsteemis spetsiaalse tarkvara “Wallet” abil. Süsteemis osalejad suhtlevad üksteisega Interneti kaudu sõnumeid saates.

Walleti abil avab tulevane klient pangakonto ja kannab sellele kontole raha. Pärast seda saab temast klient. PayCash süsteemis maksmiseks loob klient oma arvutis ühe või mitu makseraamatut kasutades “Rahakotti”. Seejärel kannab ta rahakotti kasutades teatud summa oma kontolt ühte raamatusse, see tähendab arvutisse. Samas ei saa pank määrata, millisesse raamatusse raha kantakse. Lisaks ei tea pank, kellele kuuluvad konkreetsed makseraamatud. Nüüd on klient valmis anonüümselt veebis maksma tema makseraamatutes oleva rahaga. Iga makse autoriseerib pank.

Sõnumite ahel makse ajal on järgmine:

Müüja – ostja – müüja – pank – müüja – ostja.

Esimeses etapis küsib müüja ostjalt raha ning päring sisaldab allkirjastatud tehingulepingut. Teises etapis saadab ostja müüjale makseandmed. Järgmisena saadab müüja makseandmed panka autoriseerimiseks. pank

viib läbi vajalikud kontrollid ja saadab müüjale kviitungi ja ka ostjale kviitungi. Müüja teavitab ostjat oma otsusest ja saadab talle panga poolt ostja nimele krüpteeritud andmed.

Tuleb meeles pidada, et PayCashi süsteemis saab klient tema käsutusse elektroonilist sularaha, mis võib sarnaselt tavalise paberrahaga kaotsi minna. Näiteks kui kliendi arvuti "põleb" või varastatakse, jääb klient ilma kogu rahast, mille ta oma arvutisse kandis ja millel polnud aega kulutada. Kui aga mõistlik klient on viimaseks kontolt arvutisse ülekandeks salvestanud “Rahakoti” sätete varukoopiad, siis saab ta oma raha taastada.

Seega on PayCash anonüümne e-raha süsteem, mitte ainult “kliendi-panga” süsteem. See väljendub ka selles, et pank ei saa näiteks kohtu nõudmisel takistada klienti kulutamast elektroonilist raha, mille tal õnnestus oma arvutisse kanda, muudmoodi kui peatades kõik süsteemis olevad maksed. Kui kliendil on vaja oma raha välja võtta väljaspool PayCashi süsteemi, annab ta käsu kanda osa või kõik raha oma süsteemipangas olevalt kontolt mõne mittevirtuaalse panga kontole, kust ta või tema esindaja saab füüsiliselt kätte. neid. Võrgu kaudu saatmisel krüpteeritakse kõik andmed avalike võtmetega, mis ei ole lühemad kui 1024 bitti, ja sümmeetriliste võtmetega, mis ei ole lühemad kui 128 bitti, seega on krüpteeritud sõnumite pealtkuulamine lähitulevikus arvutuslikult võimatu. Süsteemi juurutamisel nähakse ette ka ettevaatusabinõud, et kaitsta klienti katsete eest varastada teavet otse tema arvutist.

"Yandexi raha" . See süsteem (joon. 5.3) ei ole ainult usaldusväärse PayCashi tehnoloogia ja mitme miljoni dollari suuruse Yandexi vaatajaskonna kombinatsioon, vaid ka partnerlus sadade osalejatega. Partnerite hulka kuuluvad pangad, Interneti-teenuse pakkujad, veebipoed, postkontor, kommunaalteenused ja muud maksesüsteemid. Sidusprogramm on avatud kõigile.

Riis. 5.3 Süsteemi Yandex.Money tööskeem

Süsteemi liikmeks saamiseks ei pea tingimata omama pangakontot ega krediitkaarti, tuleb lihtsalt registreeruda Yandex.Money maksesüsteemis (joonis 5.3). Sel juhul avatakse maksesüsteemis automaatselt teie “Rahakotiga” seotud konto. Paned oma raha sellele kontole endale sobival viisil, misjärel saad teha makseid ning saad ise kelleltki raha oma “Rahakotti” vastu võtta. Soovi korral saate oma virtuaalkontolt alati elektroonilist raha pärisrahaks vahetada.

Töö Yandex.Money süsteemis toimub järgmiselt:

1) installige oma arvutisse Interneti-programm. Rahakott ja raha sissemakse oma kontole Yandex.Money süsteemi töötlemiskeskuses. Seejärel täiendate oma "Rahakotti" teatud rahasummaga - kandke see oma kontolt töötlemiskeskusesse. Seega on teie rahakotis elektrooniline sularaha;

2) vali e-poest toode või teenus ja saada tellimus (Joonis 5.4) - vajuta nuppu “Osta”. Teie rahakott peaks praegu töötama. Müüja (poe) “Rahakott” väljastab Sinu “Rahakotile” maksenõude, mis sisaldab lepingu (ostulepingu) teksti. Leping allkirjastatakse müüja elektroonilise digitaalallkirjaga;

Riis. 5.5 Ostu-müügileping

3) teie “Rahakott” esitab teile lepingu teksti. Kui olete nõus ja teie kontol on piisavalt raha, siis teie „Rahakott“ saadab müüja „Rahakott“ e-raha ja teie elektroonilise allkirjaga allkirjastatud lepingu (joonis 5.5);

4) müüja “rahakott” esitab Teilt saadud e-raha selle ehtsuse kinnitamiseks Töötlemiskeskusele (joonis 5.6);

Riis. 5.6 Raha kandmine ostja rahakotist müüja rahakotti

Riis. 5.7 Vastama müüjale tehingu sooritamise kohta

5) kontrolli positiivse tulemuse korral krediteerib Yandex.Money süsteemi töötlemiskeskus vastava rahasumma müüja kontole. Selle kohta edastatakse teade müüja „Rahakotti“ koos teile mõeldud „kviitungiga“ (joonis 5.7);

6) pärast pangalt vastuse saamist saadab müüja “Rahakott” teate raha edukast krediteerimisest tema kontole ning saadab “kviitungi” teie “Rahakotti” (joonis 5.8).

Riis. 5.8 Kviitungi kandmine rahakotti

7) Yandex.Money süsteemi kasutades ostu sooritamisel edastatakse koos e-rahaga ka ostu-müügileping tehingu poolte vahel. Arvelduste ajal allkirjastatakse käesolev leping automaatselt raha ülekandvate ja vastuvõtvate rahakottide omanike elektrooniliste digitaalallkirjadega vastavalt käesolevale lepingule. Seega jääb ostjale elektrooniline dokument, mis kinnitab müüja kaubakohustusi koos oma elektroonilise allkirjaga.

Elektrooniline raha on seda väljastanud organisatsiooni (väljaandja) rahalised kohustused, mis asuvad elektroonilisel meedial kasutajate kontrolli all.

Elektroonilise raha peamised omadused:

• väljastamise teostamine elektroonilisel kujul;
• säilitamine elektroonilisel andmekandjal;
• emitendi tagatised nende varustamiseks tavaliste vahenditega;
• nende tunnustamine maksevahendina mitte ainult emitendi, vaid ka mitmete teiste organisatsioonide poolt.

E-raha selgeks mõistmiseks tuleb seda eristada traditsioonilise raha sularahata vormist (viimast emiteerivad erinevate riikide keskpangad ja nemad kehtestavad ka selle ringluse reeglid).

Krediitkaartidel, mis on vaid pangakonto haldamise vahend, pole elektroonilise rahaga mingit pistmist. Kõik tehingud kaardi kasutamisel tehakse tavalise rahaga, ehkki mittesularahas.

Elektroonilise raha ajalugu

Elektrooniliste maksesüsteemide idee tekkis kahekümnenda sajandi 80ndatel. See põhines David Shaumi leiutistel, kes asutas USA-s ettevõtte DigiCash, mille peamiseks ülesandeks oli elektroonilise raha ringluse tehnoloogiate juurutamine.

Idee oli üsna lihtne. Süsteem teostab toiminguid elektrooniliste müntidega, mis on emitendi failid-kohustused koos tema elektroonilise allkirjaga. Allkirja eesmärk oli sarnane paberarvete turvaelementide otstarbega.

Elektroonilise raha süsteemide tööpõhimõtted

Selle maksevahendi edukaks toimimiseks on vajalik, et kaupu müüvad ja teenuseid pakkuvad organisatsioonid oleksid valmis maksena vastu võtma elektroonilist raha. Selle tingimuse tagasid emitendi tagatised summade maksmiseks reaalvaluutas vastutasuks tema poolt ringlusse lastud elektrooniliste müntide eest.

Lihtsustatud kujul saab süsteemi talitlusskeemi esitada järgmiselt:

• Klient kannab reaalset valuutat emitendi kontole, saades vastutasuks failpangatähe (mündi) sama summa eest, millest on maha arvatud vahendustasu. See fail kinnitab emitendi võlakohustusi selle omaniku ees;
• Klient kasutab elektroonilisi münte kaupade ja teenuste eest tasumiseks organisatsioonides, mis on valmis neid vastu võtma;
• Viimased tagastavad need failid väljaandjale, saades vastutasuks temalt päris raha.

Sellise töökorraldusega võidab iga osapool. Emitent saab oma vahendustasu. Kaubandusettevõtted säästavad sularaha käitlemisega seotud kulusid (ladustamine, inkasso, kassatöö). Kliendid saavad müüjate madalamate kulude tõttu allahindlusi.

Elektroonilise raha eelised:

• Ühtsus ja jagatavus. Maksete tegemisel pole muudatusi vaja.
• Kompaktsus. Ladustamine ei nõua lisaruumi ega spetsiaalseid mehaanilisi kaitseseadmeid.
• Pole vaja üle lugeda ega transportida. Seda funktsiooni täidavad automaatselt makse- ja elektroonilised raha salvestamise tööriistad.
• Minimaalsed emissioonikulud. Pole vaja vermida münte ega trükkida pangatähti.
• Kulumiskindluse tõttu piiramatu kasutusiga.

Eelised on ilmsed, kuid nagu tavaliselt, pole raskusi.

Puudused:

• Elektroonilise raha ringlust ei reguleeri ühtsed seadused, mis suurendab kuritarvitamise ja omavoli tõenäosust;
• vajadus spetsiaalsete makse- ja ladustamisvahendite järele;
• Suhteliselt lühikese kasutusaja jooksul ei ole välja töötatud usaldusväärseid vahendeid elektroonilise raha säilitamiseks ja kaitsmiseks võltsimise eest;
• Piiratud rakendus, kuna kõik müüjad ei soovi elektroonilisi makseid vastu võtta;
• Raskused raha konverteerimisel ühest elektroonilisest maksesüsteemist teise;
• Emitendi ja e-raha kui sellise usaldusväärsust kinnitavate valitsuse garantiide puudumine.

Elektroonilise raha hoidmine ja kasutamine

Interneti-rahakott– see on tarkvara, mis on mõeldud elektrooniliste rahaliste vahendite hoidmiseks ja nendega tehingute tegemiseks ühes süsteemis.

Kes korraldab nende süsteemide toimimist ja väljastab e-raha?

Elektroonilise raha väljaandjad

Nõuded emitentidele on riigiti erinevad. EL-is tegelevad emissioonidega e-raha asutused – uus finantsasutuste eriklass. Vastavalt mitme riigi, sealhulgas India, Mehhiko ja Ukraina õigusaktidele on selle tegevusega tegelemiseks õigus ainult pankadel. Venemaal - nii pangad kui ka pangandusvälised finantsorganisatsioonid, kui nad saavad litsentsi.

Elektroonilised maksesüsteemid Venemaal

Vaatame kõige populaarsemaid kodumaiseid süsteeme ja anname vastused küsimustele, kuidas osta ja kuidas igaühes neist elektroonilist raha välja võtta.

Suurimad operaatorid on Yandex.Money ja WebMoney, nende koguosa ületab 80% turust, kuid on ka PayPal, Moneybookers, Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", mis positsioneerib end "rahvusvahelise maksesüsteemina", asutati 1998. aastal. Selle omanik on WM Transfer Ltd. See on registreeritud Londonis, kuid tehnilised teenistused ja peamine sertifitseerimiskeskus asuvad Moskvas.

Tehinguid tehakse mitmete valuutade elektrooniliste ekvivalentidega.

Igaühe neist on käendajaks erinevates riikides registreeritud juriidilised isikud: Venemaal, Ukrainas, Šveitsis, AÜE-s, Iirimaal ja Valgevenes.

Tööks kasutatakse elektroonilist rahakotti "WebMoney Keeper", mille saab alla laadida ettevõtte veebisaidilt. Seal on ka juhised selle paigaldamiseks, registreerimiseks ja kasutamiseks. Programm võimaldab opereerida USA dollarite (WMZ), Vene rublade (WMR), eurode (WME), Valgevene rublade (WMB) ja Ukraina grivna (WMU) ekvivalentides. Pakutakse kulla tsirkulatsiooni, mille mõõtühikuks on 1 elektrongramm (WMG).

Toimingute tegemiseks tuleb end süsteemis registreerida ja hankida osalejasertifikaat, mida on 12 tüüpi.

Kõrgem sertifikaat annab suuremad võimalused tööl.

Tehingute tegemisel võetakse maksjalt vahendustasu 0,8% ülekande summast. Võimalik on kasutada erinevat tüüpi maksekaitset. Kõik vastuolulised küsimused lahendab vahekohus.

Siin on viisid, kuidas e-raha rahakotti sisse kanda.

• panga-, posti- või telegraafiülekanne;
• Western Unioni süsteemi kaudu;
• ettemaksukaardi ostmine;
• vahetuspunktides sularaha sissemaksmisega;
• elektrooniliste terminalide kaudu;
• teiste süsteemis osalejate elektroonilistest rahakottidest.

Kõik ülaltoodud meetodid hõlmavad komisjonitasude maksmist. Kõige vähem tulus on raha hoiustada terminalide kaudu ja osta ettemaksukaarte.

Kuidas WebMoney süsteemis elektroonilist raha välja võtta? Võite kasutada järgmisi meetodeid.

• ülekandmine oma elektroonilisest rahakotist pangakontole;
• vahetuspunkti teenuste kasutamine;
• Western Unioni süsteemi kaudu.

Seal on virtuaalsed punktid, kus on võimalik kindlaksmääratud kursiga automaatselt vahetada üks elektrooniline valuuta teise vastu, kuigi ametlikult süsteem selles ei osale.

Alates 2009. aastast on WebMoney kasutamine Saksamaal seadusega keelatud. See keeld kehtib ka üksikisikutele.

"Yandexi raha"

Süsteem töötab alates 2002. aastast. See pakub osalejate vahelisi arveldusi Vene rublades. Süsteemi omanik Yandex.Money LLC müüs 2012. aasta detsembris 75% aktsiatest Venemaa Sberbankile.

Kasutatakse kahte tüüpi kontosid:

• "Yandex.Wallet", millele pääseb ligi veebiliidese kaudu;
• "Internet. “Rahakott” on konto, millega tehakse tehinguid spetsiaalse programmi abil. Selle areng peatati 2011. aastal.

Praegu saavad uued kasutajad avada ainult Yandexi. Rahakott."

Yandex.Money kasutajad saavad maksta eluaseme ja kommunaalteenuste eest, maksta bensiinijaamades kütuse eest ja teha oste veebipoodides.

Yandex.Money eeliseks on komisjonitasude puudumine enamiku ostude ja konto täiendamise eest. Süsteemisiseste tehingute puhul on see 0,5% ja väljamaksete puhul 3%. Yandex.Money partnerid saavad maksete vastuvõtmisel ja raha väljavõtmisel komisjonitasusid määrata oma äranägemise järgi.

Oluliseks puuduseks on suutmatus süsteemi kaudu äritegevust läbi viia ja maksete summa ranged piirangud.

Yandex.Walleti saate täiendada mitmel viisil:

• muude süsteemide elektronraha konverteerimine;
• pangaülekannetega;
• makseterminalide kaudu;
• sularaha sissemaksmine müügikohtades;
• Unistream ja Contact süsteemide kaudu;
• ettemaksukaardilt (kaartide tootmine on nüüdseks lõpetatud, kuid varem ostetud kaartide aktiveerimine on võimalik).

Elektroonilise raha süsteemist saate raha välja võtta järgmiselt:

• ülekanne kaardile või pangakontole;
• sularahaautomaadis Yandex.Money kaardilt vastuvõtmine;
• ülekandesüsteemi kaudu.

Venemaa elektroonilise raha ringluse turu põhiosa langeb WebMoneyle ja Yandex.Moneyle, teiste süsteemide roll on palju väiksem. Seetõttu käsitleme ainult nende iseloomulikke omadusi.

"PayPal"

"PayPal" on maailma suurim elektrooniline maksesüsteem, mis loodi 1998. aastal USA-s ja millel on üle 160 miljoni kasutaja. See võimaldab teil vastu võtta ja saata ülekandeid, maksta arveid ja oste.

Venemaa osalejate jaoks sai maksete vastuvõtmine võimalikuks alles 2011. aasta oktoobris ning väljamakseid on seni tehtud vaid Ameerika pankadesse. Need asjaolud vähendavad oluliselt süsteemi populaarsust kodukasutajate seas.

Planeeritav lepingu sõlmimine PayPali ja Vene Posti vahel võib olukorda parandada, kuid see on pikaajaliste väljavaadete küsimus.

Kui olete huvitatud PayPalist, siis on palju abi PayPali artiklist - registreerimine, sissemakse ja raha väljavõtmine.

"Qiwi"

“Qiwi” on kodumaine makseteenus, mis keskendub erinevate teenuste eest tasumisele, sealhulgas eluaseme- ja kommunaalteenuste, mobiilside ja pangalaenude tagasimaksmisele.

4.4.1. Üldteave elektrooniliste maksesüsteemide kohta

Iga äritehing lõpeb sularahaarveldustega, mis kujutavad endast süsteemi rahaliste nõuete ja kohustuste katteks sularahaliste või sularahata maksete korraldamiseks ja sooritamiseks.

Praegu on ülemaailmne trend liikuda sularahalt sularahata maksetele. Iga sularahata maksesüsteem põhineb mingil maksetehnoloogial. See määrab süsteemis infotöötlusskeemi, selles osalejatevahelised suhted, konkreetsed turvanõuded, aga ka süsteemi funktsionaalsuse. Kõige lootustandvam suund selles valdkonnas on plastkaartidega maksed.

On mitmeid rahvusvahelisi maksesüsteeme (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), aga ka palju riiklikke,

piirkondlikud ja kohalikud (pankadevahelised ja monopankadevahelised) ühe valuuta süsteemid.

Näiteks Visa, Master-Card/Eurocard (EC/MC) kaardiomanike arv

on üle 600 miljoni inimese.

Maksekaartide ajalugu. Erinevaid papist või metallist kaarte on püütud kasutada juba eelmise sajandi lõpust saadik. Kuid ainult bensiinijaamade arvu suurenemine autotööstuse arengu ajal tõi kaasa kaarte kasutavate massmaksesüsteemide tekkimise. Esimesed universaalsed kaardid andsid välja kuulsad makseorganisatsioonid American Express ja Diners Club 20. sajandi 50. aastate alguses.

Tehingud. Sularahata makseid saab teostada nii dokumentaalsel kujul (pangaülekanne, inkasso, akreditiiv) kui ka elektrooniliselt. Pangatoimingut raha ülekandmiseks nimetatakse tehinguks. Tehing on sõnumite jada, mille algatab pangakaardi omanik, genereerib süsteemis osaleja ja edastab osalejalt osalejale kaardiomaniku teenindamiseks.

Tehingu omadused. Tehingul on järgmised omadused: jagamatus, isoleeritus, usaldusväärsus, kaardiomaniku ja neid kaarte teenindava majandusüksuse vaheline suhtlus.

Jagamatus hõlmab kõigi tehingu moodustavate toimingute sooritamist või ühegi neist tegemata jätmist.

Järjepidevus hõlmab teabe õigsuse säilitamist kaartide, kontode ja saldode andmebaasides.

Isolatsioon eeldab ühe tehingu sõltumatust teistest tehingutest.

Tehingu usaldusväärsus tuleneb sellest, et lõpetatud tehingut saab pärast ebaõnnestumist taastada ja lõpetamata toimingut saab tühistada.

Kaardiomaniku ja neid kaarte vastuvõtva majandusüksuse vaheline suhtlus on suhe, mis muudab kaardiomaniku konto olekut.

Raskused plastkaarditehnoloogiate juurutamisel Venemaal. Venemaa andmetel

järgib läänepoolset maksekaarditehnoloogia juurutamise teed (naftatoodetega kauplemine), kuid kiiremas tempos. Vajaliku regulatiivse, tehnilise ja juriidilise dokumentatsiooni puudumine, plastkaartidega töötamise õigusliku raamistiku puudumine takistab seda tüüpi teenuse arendamist.

Deebetkiipkaardi tehnoloogia kasutamine eeldab teatud tasemel panganduskultuuri ja klienditeeninduskogemust, mis on saavutatud aastakümnete jooksul. Välispangad on tänu paljudele aastatepikkusele magnetkaartidega töötamise kogemusele omandanud laialdased kogemused otsese kontohalduse alal. Samal ajal omandasid pangakliendid - kaardiomanikud - tõsise krediidiajaloo, mis tagas panga usalduse krediitkaardi väljastamisel. Venemaa maksesüsteemid ei ole seda veel saavutanud. Seetõttu on Venemaal praegu kiipkaartidel levinud ainult elektroonilise rahakoti skeem.

4.4.2. Elektrooniliste maksesüsteemide kasutamine

Elektroonilise maksesüsteemi ülesehitus

Plastkaarte kasutaval maksesüsteemil võib olla järgmine staatus: rahvusvaheline, vene, ühe väljastaja. Nende süsteemide olek tuleneb nimest.

Vaatame elektrooniliste maksesüsteemide toimimist ScanTeki SmartPay-EMV näitel.

SmartPay-EMV süsteem kasutab MPCOS-EMV kiipkaardil põhinevat elektroonilist rahakotitehnoloogiat, mis rakendab:

1. VISA rahvusvaheline taotlus– LIHTNE SISSEpääs. See rakendus: hõlbustab Visa liikmete üleminekut magnetkaartidelt mikroprotsessorkaartidele; emuleerib magnetkaardi funktsiooni ja rakendab sarnaseid funktsioone.

2. Venemaa tingimuste jaoks mugav makserakendus elektroonilise rahakoti skeemiga (kuni neli eksemplari ühel kaardil).

SmartPay-EMV võib koosneda ühest või mitmest maksete alamsüsteemist, mis võivad toimida üksteisest sõltumatult või koos. Kombineeritud süsteemis teenindavad ühes maksete allsüsteemis väljastatud kaarte teise maksete allsüsteemi terminalid. Autonoomsed alamsüsteemid on võimalik liidestada ühtseks süsteemiks.

SmartPay-EMV maksesüsteemis osalejad on: süsteemikeskus, väljastaja, vastuvõtja, terminal. Elektrooniliste maksesüsteemide toimimise üldskeem on toodud joonisel fig. 4.4.1.

Süsteemiga lepingu sõlminud ja vastava tegevusloa saanud pank saab tegutseda selle süsteemi maksevahendite väljastajana ja omandajana.

	Ettevõte
hoidja		ettevõtetele
	Töötlemine

Riis. 4.4.1. Elektrooniliste maksesüsteemide toimimise üldskeem

Väljastaja on pank, mis väljastab teiste osalevate pankade poolt maksmiseks aktsepteeritud maksekaarte ja kaardiomanike kaardikontosid. Väljastaja täidab maksesüsteemis järgmisi funktsioone:

- kaartide isikupärastamine (kaartidele makserakenduste loomine);

Kaardiomanike kaardikontode pidamine;

- kaardi autentimise võtmehaldus;

- Tehingu allkirja võtmehaldus;

- laenuvõtmete haldamine;

Sidustaotluste töötlemine;

- tehingute kogumine ja registreerimine;

- pangandussüsteemi dokumentide koostamine.

Vastuvõtja on pank, mis teenindab organisatsioone, kes aktsepteerivad selle süsteemi kaarte maksmiseks ja sularaha väljavõtmiseks, nimelt:

- pakub teabetuge selle vastuvõtjaga seotud makseterminalidele;

- pankadevaheliste vastastikuste arvelduste dokumentide koostamine.

Omandaja funktsioonid on järgmised:

- makseterminalide serialiseerimine (igale terminalile kordumatu numbri määramine, samuti terminali tehinguloenduri algväärtuse määramine);

- kanda üle kõikide maksesüsteemis kasutatavate tabelite ja loendite terminalidesse, samuti avalike kaardi autentimisvõtmed;

- makseterminalidest tehingute vastuvõtmine (tehingute sidumine jadamakseterminaliga);

- makseterminalidest tehingute edastamise terviklikkuse ja usaldusväärsuse kontrollimine;

- tehingute edastamine kõigile maksesüsteemi väljastajatele:

Terminalide on-line päringute töötlemine (otseühenduse loomine makseterminali ja väljastaja vahel);

- tehingute kogumine ja registreerimine;

- tehingute õigsuse kontrollimine (tehingute allkirjad);

Maksesüsteemis osalejate omavaheliste arvelduste andmete ettevalmistamine ja edastamine pangasüsteemi.

Süsteemikeskus (töötlemine) pakub krüptokaardi autentimisvõtmete tsentraliseeritud haldamist ja levitamist. Süsteemikeskus allkirjastab väljaandjate avatud (avalikud) võtmed ja saadab omandajatele süsteemiterminalide poolt kaardi autentimiseks vajaliku avatud võtmeteabe.

Üldjuhul on terminal (inglise terminal – final, viidates lõpule) väline arvutiseade, mis on mõeldud teabe sisestamiseks/väljastamiseks ja andmevahetuseks sidekanalite kaudu. Makseterminal - maksesüsteemi alumine lüli, süsteemis ringlevate tehingute voo allikas.

Terminali põhieesmärk on kaardimaksete vastuvõtmine, palkade väljastamine jne. Terminal täidab ka järgmisi funktsioone:

- kaardi deebet;

- kaardi laenutamine;

- kaardile rahaliste vahendite tõendi väljastamine;

- vastuvõtjalt kaardi debiteerimiseks või krediteerimiseks vajaliku teabe saamine, samuti sellise teabe päringute edastamine, kui Siduslaen;

- tehingute üleandmine omandajale.

Makse kord

Maksetehingute tegemiseks on kaks võimalust:

- tasumine eritšeki väljastamisega;

- makse ilma tšekki väljastamata.

Tasumine eritšeki väljastamisega teostatud vananenud tehnoloogia abil. Sel juhul:

1. Ettevõtte (müüja) kassapidaja peab kontrollima kaardi ehtsust (vt allpool).

2. Kaartidega tehingute tegemiseks on vaja paberdokumente (spetsiaalne kontroll - sedel) ja/või elektroonilisel kujul (terminali või sularahaautomaadi elektroonilisest logist pakettfail), samuti muud dokumendid (sularahaautomaadi kviitung jne).

Tasudes sedelil koopiamasinaga - imprinteriga sisestatakse:

1) kliendikaardi andmed; 2) summa, mille eest ost tehti või teenuseid osutati.

Terminal prindib sedeli kolm eksemplari, millele klient allkirjastab (kliendile, pangale ja kaupmehele). Manuaaltehnoloogiaga teeb müüja slipist kolm koopiat, “rullides” kaardi läbi spetsiaalse seadme. Sel juhul loetakse kaardi pinnalt reljeefiga trükitud infot.

Üks sedeli eksemplar jääb ettevõttele, teine ​​kantakse üle kliendile, kolmas toimetatakse vastuvõtvasse panka ning see on aluseks kliendi kontolt ettevõttele maksesumma tagastamisel.

Sularaha väljastamispunktis, kaubandus- (teenindus)ettevõttes või sularahaautomaadi kviitungil peavad olema tabelis toodud andmed. 4.4.1.

Tabel 4.4.1

Libise üksikasjad

	Rekvisiidid	Vastuvõtupunkt	Ettevõte	sularahaautomaat
		sularaha	kaubandus (teenused)
	Sularaha kättesaamise koha ID /
	ettevõte / sularahaautomaat
	tehingu kuupäev
	Tehingu summa
	Tehingu valuuta
	Pangakaardi andmed vastavalt reeglitele
	turvalisus
	Kaardiomaniku allkiri
	Kassa allkiri

3. Mõnikord ei näe süsteemi maksereeglid ette autoriseerimisprotseduuri. Sel juhul tekivad kaardi väljastajal ja omandajal kohustused vormistada pangakaartidega tehingute kohta dokumendid.

Turvalisuse huvides soovitab maksesüsteem erinevatele piirkondadele ja äriliikidele, mille eest saab ilma loata makseid teha, madalamaid limiite.

Limiidi ületamise või kliendi isikusamasuse kahtluse korral viiakse läbi autoriseerimisprotsess. Menetluse tehnilistel aspektidel peatumata juhime tähelepanu sellele, et autoriseerimisel tuvastatakse tegelikult:

- kliendikonto olek;

- kaart kuulub kliendile;

- maksevõime tehingusumma ulatuses. Autoriseerimine tähendab, et kaardi väljastaja:

- autoriseerib kaarditehinguid;

- kinnitab oma kohustust vormistada kaarti kasutades vormistatud dokumente.

- kasutades spetsiaalset terminali.

Tasumine ilma tšekki väljastamata. Viimastel aastatel on ilmunud POS terminalid, mis töötavad ilma libisemisteta. (POS – teeninduspunkt – kaardi vastuvõtupunkt).

Elektroonilise terminaliga varustatud kaubandus- (teenindus)ettevõttes vormistatakse dokument elektroonilisel kujul.

Elektrooniline terminal on riist- ja tarkvaraseade, mis on loodud kaartide abil tehingute tegemiseks. Elektrooniline ajakiri on kaartide abil koostatud elektroonilisel kujul dokumentide kogu. Elektroonilised päevikud on krediidiasutustes avatud kontodel tehingute tegemise aluseks.

IN Olenevalt terminali otstarbest saab kaardiomanik: - tasuda ostu eest(POS terminal);

Hankige sularaha (sularahapunkt, valuutavahetuspunkt, sularahaautomaat); - täiendada rahakottide sisu (täienduspunkt).

IN Igal juhul vähendatakse ühe kaardi rahakoti sisu ostusumma võrra (suureneb kviitungite summa võrra) ja terminal genereerib vastava tehingu (kirje“kus-millal-kuidas” tehing kaardiga tehti).

Sel juhul saab tehinguid teha kohalikes valuutades, kuid saldo summeerimisel arvutab süsteem need ümber ühtsesse valuutasse (tavaliselt USA dollarisse) vastavalt REUTERSi info põhjal iga päev avaldatavale ristkursi tabelile.

Kõik rahakotist raha debiteerimise toimingud tehakse võrguühenduseta ja rahakottidesse laenamine võib toimuda emitendiga operatiivse suhtluse režiimis.

Terminali toimingud

1. Kaardi omanik esitab selle kaupmehele väljastaja kaarte teenindavates terminalides.

2. Kaardi üksikasju loetakse sisseehitatud POS terminali lugeja.

3. Tehingu summa sisestatakse klaviatuurilt ja terminal küsib sisseehitatud modemi kaudu maksesüsteemilt autoriseerimist.

Sularaha müümisel saab POS-terminalide asemel kasutada sularahaautomaati. Struktuuriliselt on see loodud automatiseeritud seifina, millel on sisseehitatud POS-terminal. Tehingu sooritamiseks peab klient kasutama PIN-koodi.

PIN-kood (Personal Identification Number) on numbrite kombinatsioon, mis toimib paroolina, mis lubab toiminguid.

Sel juhul kasutatakse tehnilisi võimalusi töötlemiskeskus, kelle teenuseid pakub pank.

Kiipkaardiga töötamine on võimalik on-line ja off-line režiimides. Viimasel juhul ei ole maksetehingute tegemisel panga ja terminali vahelise ühenduse nõuet. See kehtib nii makseterminalide kui ka sularahaautomaatide kohta.

Terminali (ATM) kogutud finantstehinguid edastatakse perioodiliselt modemi või kulleri vahendusel disketil.

Olenemata makseviisist (on-line/off-line) registreerib terminal tehingu, näidates ära kaardi numbri (omaniku konto) ja maksesumma. Režiimi valiku (on-line/off-line) “teeb” kiipkaart ise, mis

salvestab ja analüüsib makseläve terviklikke parameetreid (fikseeritud väärtuses maksesumma ületamine, võrguühenduseta režiimis maksete koguarvu ületamine jne), mille on kehtestanud väljastanud pank.

Tehingute töötlemine. Tööpäeva lõpus teevad süsteemis osalejad järgmised toimingud:

1. Ettevõte (müüja) annab omandajale aru kliendi allkirja näidisega kassalindi koopiaga ja pakifailid, mille terminal genereerib.

2. Õhutaja:

- “kogub” oma filiaalide, sularahaautomaatide, kaupmeeste terminalide terminale (saab vastu päeva jooksul tehtud tehingud) ja kogub töödeldud kaupmehe sedeleid;

- pärast kontrollimist koostab andmed maksesüsteemis osalejate omavaheliste arvelduste jaoks ja saadab väljastajatele nimekirja nende kaartidel aktsepteeritud tehingutest maksesüsteemi.

3. Süsteem kontrollib seda nimekirja koos autoriseerimistaotluste nimekirjaga ja saadab selle süsteemi pangandusosale pankade ja süsteemi vahelisteks arveldusteks.

4. Väljastaja kontrollib iga laekunud tehingu õigsust, teeb vajalikud muudatused vari-alamkonto andmebaasis ja salvestab tehingu arhiivi. Pärast kõigi tehingute töötlemist koostab emitent pangandussüsteemi jaoks aruande ja uuendab omandajate musti nimekirju.

Maksesüsteemis osalevate pankade vastastikuste arvelduste tehnoloogia.

Vastastikuste arvelduste teostamiseks on igal osaleval pangal arvelduskonto selle maksesüsteemi volitatud pangas, mis avaneb nulljäägiga ja on seotud selle panga korrespondentkontoga.

Teatud kassaajal fikseerib süsteem kõik möödunud päeva tehingud ja jagab need iga osaleja jaoks ümber sissetulevate ja väljaminevate maksete loendisse.

Pärast seda debiteeritakse või krediteeritakse iga panga nullkontot sissetulevate ja väljaminevate maksete summade vahe ning süsteem alustab taas tehingute kogumist. Kuni järgmise arveldustunnini peavad pangad viima oma arvelduskontod nulli, viima need vastavusse korrespondentkontodega.

Kliiringkonto saldo ühildatakse igale osalevale pangale süsteemi poolt edastatava deebet- ja kreeditloendiga. Pärast seda teeb pank klientidega omavahelisi arveldusi.

Kui kaardi valdaja ei nõustu sularahamaksega, võib väljastaja algatada omandajale tagasimakse (nn tagasimakse). Sellised maksed toimuvad kokkulepitud korras maksesüsteemi kaudu. Selleks saab kasutada kaardiomaniku allkirjastatud maksedokumente.

Tervitused kõigile minu ajaveebi püsilugejatele, investoritele ja külalistele! See artikkel avab jaotise "Elektrooniline raha" ja alustuseks soovitan teil tutvuda e-raha mõistega ja uurida, mis on elektroonilised maksesüsteemid (EPS).

Soovitan tungivalt seda artiklit uurida, sest meie kui investorite jaoks on see teema tegelikult aluseks, kuna internetti investeerimine on elektronrahaga lahutamatult seotud.

Tänases artiklis käsitleme järgmisi küsimusi:

Enamik meist on pikka aega kasutanud Internetis erinevate ostude ja teenuste eest tasumisel elektroonilisi maksesüsteeme. EPS-i kasutatakse ka raha ülekandmiseks teie sõpradele ja sugulastele üle maailma.

Elektroonilise rahaga maksmine on hetkel 12-55-aastaste inimeste seas üks kolmest kõige enam “lemmik” pangaülekandega makseviisist.

Niisiis, milleks on elektrooniline raha?

• Esiteks, enamik meist kasutab erinevate kaupade ja teenuste eest Internetis tasumisel elektroonilist raha;
• Teiseks kasutame neid ka raha ülekandmiseks oma sõpradele, sugulastele jne üle maailma;
• Ja loomulikult oleme meie, Interneti-investorid, huvitatud elektroonilisest rahast kui vahendist veebiinvesteeringute vahendite täiendamiseks ja väljavõtmiseks.

Elektrooniline raha – mis see on, millal see ilmus?

Elektrooniline raha on valuuta, mida teie ja mina kasutame Internetis makstes või investeerides. Nende virtuaalsete üksuste abil tehakse arvutusi - tavaliselt reaalajas.

Seda tüüpi raha on muutumas üha populaarsemaks, kuna see võimaldab teha inimeste vahel makseid mitte ainult erinevates linnades, vaid ka riikides üle maailma.

Tegelikult võib ED-d võrdsustada pärisrahaga, mida hoitakse meie plastkaartidel või kontodel.

Elektroonilist raha saab täiesti vabalt vahetada pärisraha vastu (näiteks saab oma Perfect rahakotist dollareid vahetada ja praeguse kursiga rubla- või dollariplastkaardile välja võtta).

Muide, kirjutasin hiljuti üksikasjaliku võrdluse panga plastkaartidest, millega saate vabalt dollareid pangaautomaatidest üle maailma välja võtta: saate lugeda seda arvustust

Lisaks juhin teie tähelepanu: ärge ajage segi elektroonilist raha ja raha oma plastkaardil või pangakontol – need on erinevad mõisted.

Maksesüsteemid – põgus ekskursioon e-raha ajalukku

Üldiselt ilmusid terminid maksesüsteemid ja elektrooniline raha esmakordselt 20. sajandi 70ndatel ja üsna pikka aega oli sellise raha ringlus väga piiratud. Meie aja jooksul on kasutusala muutunud palju suuremaks.

Näiteks praegu tajutakse e-poe veebisaidil elektroonilise rahaga maksmise võimaluse puudumist juba halva vormina: meil on ju elektrooniliste ühikute abil lihtne osta pilet igat tüüpi piletitele. transport, täiendada oma mobiiltelefoni saldot, maksta eluaseme eest ja loomulikult investeerida raha passiivse sissetuleku saamiseks!

Niisiis, kokkuvõtteks:

Elektrooniline raha -see on kiire, usaldusväärne ja mugav veebis finantstehingute tegemiseks, investeeringute tegemiseks ja anonüümsuse säilitamiseks. Kaasaegne finantsturg pöördub üha enam Interneti-süsteemide atraktiivsete tingimuste poole.

Elektroonilised maksesüsteemid – tööpõhimõtted

EPS on ettevõtted, kes võtavad kasutusele oma elektroonilise raha ja investeerivad seda uuenduslike tehnoloogiate arendamisse. Internetis on üsna palju näiteid suurettevõtetest, kes on loonud oma EPS-i, näiteks Yandex.Money.

Ühe süsteemi ED-d saab teatud kursiga vahetada teiste maksesüsteemide valuuta vastu teatud ülekandetasuga.

Jah, muidugi – kõik teatud riigis registreeritud EPS-id on kohustatud järgima seadusi. Internetis tehtavaid finantstehinguid on aga äärmiselt raske jälgida, mistõttu seadusandlus pole veel rangelt reguleeritud.

Pealegi on paljud EPS-id ametlikult registreeritud offshore'is, mis tähendab, et nende suhtes ei kohaldata teistes riikides reguleerimist, mis annab neile nende kasutamisel teatud eelised.

Kuidas EPS raha teenib?

Selliste süsteemide tulud põhinevad tehingute, börsioperatsioonide ja muude klientidevaheliste kaubandussuhete eest võetavatel komisjonitasudel. Teisisõnu, EPS-id on samad pangad, ainult Internetis.

Elektroonilise raha ja elektrooniliste maksesüsteemide kasutamise eelised

• Töö anonüümsuse tingimustes - võimalus teha makseid ja ülekandeid ilma isikuandmeid täpsustamata;
• Tehingute tõhusus raha ülekandmisel, teenuste eest tasumisel ja kaupade ostmisel;
• Madal vahendustasu maksmisel: pealegi ei võta paljud EPS-id maksete eest üldse intressi, näiteks ADVCash süsteem;
• Kõige lihtsam protseduur elektroonilise arve koostamiseks;
• kõrge kaitsetase operatsioonide ajal;
• Võimalus kanda raha pangakontole ja plastikkaartidele, samuti rahakottide kohene täiendamine.

EPS-i tüübid

Nagu ma varem mainisin, emiteerivad kõik EPS-id oma valuutat. Mõned neist on tunnustatud kogu maailmas, teised aga tegutsevad vaid mõnes riigis.

Sellepärast peate enne konkreetse süsteemi valimist selgelt kindlaks määrama, millistel vajadustel seda kasutatakse. Muidugi ei piira keegi teid ühe süsteemiga: minul isiklikult on enamikus maksesüsteemides rahakotid avatud ja ma kasutan neid aktiivselt.

Heidame kiire pilgu kõige populaarsematele süsteemidele (panin need järjestatud prioriteetide järjekorda):

perfektne raha.

Selle ülevaate vaieldamatu juht. Mina isiklikult kasutan seda paljudes investeerimisprojektides osalemiseks.

Selle süsteemi asutamisaasta on 2007. Perfect Money't kasutavad sageli finantstehingute tegemiseks nii era- kui ka juriidilised isikud. Seda makseviisi aktsepteeritakse 99% investeerimisprojektide puhul, mis teeb selle investeerimiskeskkonnas väga populaarseks.

Perfect Money Finance Corp sai offshore-litsentsi (Panama), seega on seda peaaegu võimatu kuidagi mõjutada. Üksikasjalikum ülevaade ja selles süsteemis rahakoti loomine on postitatud minu sellesse blogisse >>>

AdvCash.

Minu jaoks isiklikult populaarsuselt teine ​​EPS.Süsteem on suhteliselt noor ja selle aktiivne arendamine algas alles 2014. aastal.

Esialgu ei kasutanud paljud investeerimisprojektid seda võimalust raha paigutada, kuid üha sagedamini näen võimalust investeerida just selle maksete koondaja kaudu.

Veelgi enam, AdvCashi teenus areneb pidevalt ning peagi on plaanis välja anda spetsiaalne programm IOS-ile ja Androidile. Selle süsteemi tohutuks eeliseks on võimalus väljastada MasterCardi pangakaarti, millega saab maksta ostude eest ja võtta sularaha välja dollarites enam kui 200 riigis üle maailma, sealhulgas SRÜ riikides.

Kirjutasin selle süsteemi kohta ka üksikasjaliku artikli, soovitan teil seda lugeda.

Maksja.

See on ka veebis investorite seas üsna populaarne.See makseteenus alustas tegevust juba 2012. aastal ning saavutas kiiresti Internetis populaarsuse maaklerfirmade ja elektroonikapoodide seas.

Ettevõte alustas aktiivset laienemist veebis, sealhulgas USA-s ja Euroopas ning selle tulemusena on kasutajate arv juba üle 15 miljoni.

Selle süsteemi eeliseks on kohustusliku identifitseerimise puudumine, oma vahetuspunktide olemasolu ja võimalus sarnaselt AdvCashiga väljastada oma pangakaart.

Kuid ma tahan märkida, et Payeeris on komisjonitasud vähem inimlikud kui AdvCashis. Lisateavet selle süsteemi eeliste ja puuduste kohta leiate minu ülevaatest selle kohta >>>

OkPay.

Samuti populaarne EPS, mis on investorite seas nõutud ja mida tunnustavad paljud investeerimisprojektid. See käivitati 2009. aastal (süsteem registreeriti Briti Neitsisaartel). OkPay'd kasutavad ka maksed nii era- kui ka juriidilised isikud ning seda tunnustatakse enam kui 200 riigis üle maailma.

Süsteemi on lihtne kasutada, pealegi oli see esimene süsteem offshore-rahakottide seas, mis pakkus oma klientidele pangakaardi väljastamist. Isiklikult kasutasin seda ka varem aktiivselt vaatamata suurenenud vahendustasule, kuid pikka aega oli see ainuke alternatiiv sularahaautomaadist dollarite väljavõtmiseks.

Kuid AdvCashi tulekuga hakkasin seda süsteemi vähem aktiivselt kasutama, kuigi investeerin selle kaudu perioodiliselt. Kirjutasin ka OkPays arvustuse, soovitan lugeda >>>

PayPal.

See on tegutsenud alates 2000. aasta märtsist ja on osa Ebay ettevõtte struktuurist, mille kaudu ostetakse kaupu internetist (veebipoed, eraisikud). PayPali süsteem on tunnustatud enamikus maailma riikides, kuigi mõnes neist on piiranguid. Seda süsteemi kasutab enam kui 140 miljonit kasutajat, see võimaldab teha tehinguid 26 valuutaga.

SRÜ riikides pole see EPS väga levinud, kuid areng on endiselt käimas: alates 2013. aastast on saanud võimalikuks rublade väljavõtmine pangakontodele ja kaartidele, kuigi kõrge vahendustasuga..

Olen selles süsteemis registreeritud, kuid kasutan seda ainult Ebayst ostmiseks. Kui plaanite investeerida veebis, siis see süsteem selleks põhimõtteliselt ei sobi, seega ei pea te registreerimisele aega raiskama.

WebMoney (WebMoney).

See EPS on juhtival positsioonil nii Vene Föderatsioonis kui ka SRÜs. Juriidilisest aspektist ei ole WebMoney Transfer maksesüsteem, kuna see ei väljasta elektroonilisi dokumente. See aga ei muuda olemust – seda maksesüsteemi kasutavad aktiivselt kasutajad, kelle arv on üle 25 miljoni. WebMoney asutati isegi varem kui PayPal – 1998. aastal.

Mõned investeerimisprojektid seovad selle süsteemi maksete vastuvõtmisega, kuid tasub tähele panna, et ebaausa töö kohta kaebuste korral reageerib süsteem kiiresti ja blokeerib kasutaja rahakoti. Konkurendid kasutavad seda ära investeerimisprojektide maksete blokeerimiseks, mis toob kaasa paanikat ja negatiivseid hinnanguid (projekt ei maksa jne) ning investeerimisprojekti enneaegset sulgemist.

Kasutan seda üliharva ja ainult tungivast vajadusest: mind isiklikult ärritab tehingute eest makstavate vahendustasude kõrge protsent, samuti raha väljavõtmisel väljapressivad intressimäärad.

Yandexi raha

Teine populaarseim EPS Vene Föderatsioonis. Süsteem käivitati 2002. aastal ja on osa Yandexi ettevõtte struktuurist. Tehingud tehakse rubla ekvivalendis. Kasutatakse peamiselt Vene Föderatsioonis.

Süsteem loodi koostöös välispartneriga PayCash: selle koostöö tulemusena ilmus Yandex Money LLC.

Selles süsteemis on mul ka rahakott, aga ma üritan seda minimaalselt kasutada. Põhjused on samad, mis WebMoneyl: raha ülekandmise ja väljavõtmise eest väljapressivad komisjonitasud. Seda süsteemi näen investeerimisprojektides harva, ilmselt samal põhjusel nagu WebMoney puhul – kontode blokeerimine.

Pangakaarti on võimalik tellida, kuid ülevaated Internetis selle kasutamise kohta on üsna vastuolulised. Ma pole endale seda tellinud, seega ei saa ma selle kaardi kasutamise kohta arvamust avaldada. Kas seda süsteemi kasutada või mitte, on teie enda otsustada.

Qiwi.

Teine populaarne EPS, mis käivitati 2007. aastal. See tegutseb järgmistes riikides: Venemaa, Valgevene, Moldova, Kasahstan, Ameerika ja mitmed teised riigid.

Selle süsteemi eeliseks on suur arv masinaid, mille kaudu saate oma saldot täiendada ja raha üle kanda.

Mul on selles süsteemis rahakott, kuid paar aastat tagasi blokeeriti mul raha väljavõtmine. Ma ei kuulnud kunagi toest selget selgitust ja lõpuks blokeering kaotati, kuid ebameeldiv järelmaitse jäi. Teiseks puuduseks on kõrged intressimäärad rahakotist raha väljavõtmisel.

Lõpuks

Enne konkreetsesse süsteemi registreerumist otsustage esmalt, mis eesmärgil kavatsete seda kasutada. Kui teie eesmärk on, siis soovitan Perfect Money, AdvCash, Payeer ja OkPay: pärast registreerimist peate oma rahakotti täiendama, kasutadesvaluutavahetuspunktid (Parim muutus) ja seejärel liikuda edasi Internetti investeerimise juurde.

EPS-is registreerumisel soovitan tungivalt esitada oma tegelikud andmed, sest:

• esiteks ei saa enamikus süsteemides ilma selleta raha välja võtta;
• teiseks on see tõend, et rahakott kuulub teile – kui ründajad varastavad teie parooli ja häkivad rahakotti.

Loodan, et sain teile edastada võimalikult üksikasjalikku teavet selle kohta, mis on elektroonilised maksesüsteemid ja kuidas neid kasutada.

Samuti on teil võimalus teada saada, kuhu ma oma raha investeerin: investeerimisprojektid on minu portfellis toodud allolevate linkide abil:

Hetkel on areng kaugele jõudnud. Makseid on pikka aega tehtud mitte ainult sularahas, vaid ka kaardiga, aga ka veebis elektrooniliste maksesüsteemide kaudu. Nende teenuste loendit ajakohastatakse regulaarselt.

Praegu arendatakse online-investeeringuid ja -makseid, mis ei saa hakkama ilma elektroonilise rahata. Selle loomise ajal (90ndate alguses) sai selgeks, et traditsioonilised finantstooted ei sobi elektroonilisteks makseteks. Nii tekkisid praegused online-maksesüsteemid. Kõigi nende loetelu ja omadused on esitatud allpool.

Toimimispõhimõte

Sellised süsteemid toimivad erineval viisil. Põhimõtteliselt loovad selliste teenuste asutajad oma elektroonilise valuuta. Neil on originaalnimi, kuna “raha” kasutamine nimes on ebaseaduslik. Siiski on oluline mõista, et ilusad terminid viitavad igasuguste finantstagatiste ja hoiusekindlustuse puudumisele.

Kõik on asutajate südametunnistusel, kes hindavad oma mainet. Sisuliselt seal, kus liikmed registreeruvad ja tehingud toimuvad. Igal investoril on isiklik konto, kuhu kantakse tema kontol olev rahasumma.

Mõnel teenusel on sularaha väljastamiseks isegi oma vahetuspunktid.

Eelised ja miinused

Elektroonilistel maksesüsteemidel on palju eeliseid.

1. Kiirtehingud (rahaülekanne, veebiostude eest tasumine, konverteerimine).
2. Madalad komisjonitasud (suure konkurentsi tõttu).
3. Anonüümsus (suur pluss neile, kes poollegaalselt töötavad).
4. Raha saab kanda mis tahes pangakontole.
5. Suurem turvalisus (kui sularahamaksetega).
6. Väga mugav kaugtöötajatele palkade saamiseks.
7. Võimalus tasuda eluaseme ja kommunaalteenuste eest, telefon, Internet.

Maksesüsteemidel on ka loetelu puudustest.

1. Peamine puudus on see, et kontod pole täiesti seaduslikud.
2. Kõigi ostude eest ei saa maksta elektroonilise rahaga.
3. Raha sularahaks konverteerimise teenus on kallis.
4. Juriidilise kontrolli puudumise tõttu võite sageli kokku puutuda petturitega (tasuta hostimise korral luuakse sellised saidid 5 minutiga, seega peaksite teenuse autentsust kontrollima).

EPS-i autentsuse kontrollimiseks piisab, kui välja selgitada, kas suured finantsasutused teevad selle teenusega koostööd (Sberbank of Russia, Alfa-Bank).

Venemaa maksesüsteemide loend

Peamised Vene Föderatsioonis tegutsevad teenused:

• "Yandex. Money" on Venemaal üks populaarsemaid. Saate seda kasutada paljude maksete tegemiseks. Eelkõige tasuliste mängude ja muude Interneti-teenuste, kommunaalteenuste, telefoni, veebipoodides ostude eest tasumine. Seda saab kasutada ka rahaülekannete tegemiseks.
• Arsenal Pay on riigi Primorsky territooriumi maksesüsteem. See on veel üks usaldusväärne teenus raha ülekandmiseks ja maksete tegemiseks. Teenus ei nõua varjatud tasusid.
• MIR (NSPK) on Venemaa maksesüsteem, mille asutas keskpank. Süsteem tagab turvalisuse ja töös katkestusteta erinevate finantstehingute tegemisel Venemaal.

On ka teisi Venemaa ja rahvusvahelisi maksesüsteeme, mille loetelu on esitatud allpool:

• WebMoney on kõige populaarsem rahvusvaheline teenus. Erinevate valuutadega töötab eraldi käendaja. Kasutajatel on isikliku konto kasutamiseks unikaalne WMID-number.
• PayPal on veel üks ülemaailmne süsteem. Selle eripära: kõik arvutused tehakse pärisrahas.
• QIWI (QIWI) on kiirmaksesüsteemide seas maailma liider.