Mis on üksikisikute hoiused? Mis on pangahoius: analüüs näidetega

Finantssfääri esimene seadus ütleb, et raha peaks suurenema. Kõige tulusam ja õigem viis raha ringlusse lasta on teha pangas sissemakse. See pole mitte ainult meetod oma raha kaitsmiseks, vaid ka võimalus saada regulaarset sissetulekut (intresse).

Deposiit - mis see on?

Sellise rahatehingu võimalikult korrektseks ja lihtsaks iseloomustamiseks hoiusena tuleb pöörduda finantsterminoloogia poole. Hoius on laenu eriliik. Kui tarbija on laen pangast kliendile, siis pangahoiused on laenud, mida kliendid annavad oma pangale vabatahtlikult intressi saamise tingimusega.

Sellised finantstehing kasulik mõlemale poolele, nii hoiustajale kui ka pangale. Öeldes, mis on hoius, saab hoiustaja võimaluse:

vabad rahalised vahendid seaduslikult ringlusse lasta;
saada rahatagatise garantii;
kasutada intressimäära.

Ja pank saab võimaluse:

suurendada oma finantskäivet;
suurendada elanike vajadusteks laenuvahendite mahtu;
tugevdada oma positsiooni finantsturul.

Deposiit on panga võlg hoiustaja ees ja see kuulub teatud aja möödudes omanikule kohustuslikult raha tagastamisele. Enne oma panka viimist otsustage, milline hoius teid huvitab. Peate teadma, mis eristab lihtsat intressiga hoiust pangas hoiusehoiusest.

Mis vahe on hoiul ja hoiul?

Hoius sisaldab mahukat määratlust ja panus on selle üks peamisi sorte. Esimene erinevus hoiuse ja hoiuse vahel on see, et laenuna saab toimida ainult sularaha. See tähendab, et pangaklient avab konto, hoiustab sellele teatud summa raha ja annab selle selle pangandusorganisatsiooni käsutusse rangelt määratletud (või tähtajatult, nõudmisel) ajaks. Määratud hoiuperioodi jooksul jätab pank endale õiguse neid vahendeid oma äranägemise järgi käsutada.

Hoiuste liigid

Pangas hoiul on mitut sorti, olenevalt finantsasutuse ja kliendi vahelise lepingu tingimustest. Seega võib pank pakkuda raha paigutamist tingimusega:

kogumishoius - deposiit koos täiendamisega;
rea kogumishoius;
nõudmisel hoius;
säästud;
mitme valuuta hoius;
deposiit koos kapitalisatsiooniga;
Tagatisraha;
pension;
investeering.

Igal lepingutüübil on nii oma eripärad kui ka nüansid. Enne ühe või teise investeeringuliigi eelistamist tasub lähemalt uurida, millised õigused ja kohustused kliendil (hoiustajal) tekivad ning milliseid hüvesid ja õigusi saab sellise lepingu alusel pank ise.

Säästuhoius

Kui arvestada kõiki tulusaid hoiuseid pankades, siis on kogumishoius hea alternatiiv tähtajalisele hoiusele. See erineb esimesest võimalusest võimalusega teha põhikontole pidevalt raha "infusioone" - deposiiti koos täiendamisega. See tähendab, et pannes teatud summa panka intressiga, saab klient oma äranägemisel järk-järgult suurendada hoiuse kogust, paigutades sellele kontole uusi hoiuseid.

Sel juhul kehtib ka tingimus raha paigutamiseks lepingus rangelt määratud perioodiks või perioodiks nõudmisel. Ainus hoiatus on see, et klient kohustub pidevalt täiendama kontot lepingus märgitud teatud summa võrra (võimalik ka rohkem, kuid mitte vähem). Sellise hoiuse määr on erinev sõltuvalt panga poolt kliendile pakutavatest tingimustest.

Lühiajalised hoiused

Kõigi panga pakutavate toodete hulgas tasub pöörata tähelepanu veel ühele kasumlikule hoiusele - lühiajalisele. Sellise hoiuse eripära on selle kehtivusaeg. See hõlmab suure rahasumma paigutamist väga lühikeseks ajaks. Sellise sissemakse põhiidee on kliendi võimalus kindlustada tõsiste rahaliste tehingute vahel suur summa sularaha. Elanikkond kasutab sellist hoiust sagedamini:

kui soovid suurest rahasummast kiiresti lisatulu saada;
kindlustada varaste eest suur summa raha;
kalli vallasasja müümisel või ostmisel ja Kinnisvara.

Lihtsaim viis toimingut jälgida on selle näite abil. Eraisik teeb tehingu korteri müügiks. Tasumine toimub sularahas ehk inimesel on käes suur summa sularaha. Ei ole turvaline hoida nii palju sularaha kodus ja siis tuleb klient panka sissemakse kavatsusega. Kui investor peab lähitulevikus tegema suure ostu, ei ole tal tulus lepingut sõlmida teatud periood ja siis annab pank talle toote, mille tingimustel saab klient avada konto mitmeks päevaks.

Nõudmiseni hoiused

Teine populaarne sularaharinglus panga kaudu on hoiuste teenimine. Seega, kui raha on suur, saab klient avada konto ja teha sissemakse tingimusel, et raha saab igal ajal kasutada. Selline hoius on eriti populaarne tähtajalise kogumishoiuse või kapitalisatsiooniga hoiuse ühena. Seega on kliendil, kes on kontole intressiga suure summa raha kandnud, mõne aja pärast võimalus teatud summa välja võtta või lisada.

See pangatoode on mugav, kui suure rahasummaga eraisik ei plaani lähitulevikus suurt ostu sooritada. Raha on kontol algsel kujul, klient saab kontole raha lisada (või mitte lisada), kuid intressi igal ajal välja võtta. Hoiust on võimalik kogu või osa sellest kasutada igal ajal oma äranägemise järgi.

Eelised:

hoiuse summale ei ole piiranguid;
kliendi täielik tegevusvabadus.

Puudused:

tingimused on väikeste koguste jaoks ebasoodsad;
intressimäär on madal.

Selline toode on kliendile rahaliselt kasulik ainult siis, kui paigutatakse väga suur rahasumma. Kui teil on tagasihoidlik hoiusumma, peaksite intressi kogumiseks valima mõne muu pangatoote. Nõudmiseni hoius on mugav pikaajaliseks säästmiseks või laste hoiusena “kuni täiskasvanueani”.

Säästuhoiused

Mõistes küsimust, mis on tagatisraha, tasub pöörata tähelepanu veel ühele teenuseliigile. Pangatoode nagu kogumishoius tuleb kasuks vaid suure rahasumma kontole paigutamisel. Sel juhul on investori eesmärgiks hoiuse intressitulu. Tagatisraha keha peab olema lepingus määratud perioodi jooksul stabiilne. Sellist hoiust ei saa pangast igal ajal välja võtta, ainult lepingujärgse tähtaja möödumisel. Selline sissemakse valik nõuab reeglite ranget järgimist.

Mitme valuuta deposiit

Oluline on teada, mis on hoius mitme valuuta versioonis. Rahaühikute ebastabiilne positsioon sunnib pankasid otsima ja looma klientidele uusi tulusaid pakkumisi. Seega võimaldab mitme valuuta deposiit kliendil kasutada hoiuse piires valuuta konverteerimist oma äranägemise järgi. Finantspraktika näitab, et välisvaluutas hoiused on kõige tulusamad investeeringud.

Hoius kapitalisatsiooniga

Tähtajaline säästuhoius - kuulub kliendi jaoks kõige mugavamate ja lihtsaimate võimaluste kategooriasse raha intressiga panka paigutada. Selle valiku peamised eelised on järgmised:

kliendi võimalus jälgida kõiki hoiusega tehtavaid tehinguid;
õigus käsutada tagatisraha igal ajal oma äranägemise järgi;
saada pangast kõrgemat intressi;
võimalus raha igal ajal välja võtta;
Intress koguneb kontol olevalt tegelikult summalt (intresside pidev kapitaliseerimine).

Intresside pideva kapitaliseerimise tingimus on kõige tulusam hoius, kui klient ei võta raha ja kogunenud intressi pikka aega välja. Seejärel suureneb hoiuse summa järkjärgulise suurenemisega ka protsent. Deposiitkontol oleva summa suurenedes suureneb ka kogunenud intresside summa.

Tagatisraha

Tagatispoliitikast täieliku pildi nägemiseks peab olema ettekujutus sellest, mida tähendab hoius, milles hoiuse keha ei ole mitte ainult kumulatiivne, vaid ka turvainvesteeringuga. Seega on kõige lihtsam tagatisraha määratleda konkreetse näite abil. Sagedamini kasutatakse seda tüüpi tagatisraha eluaseme või muu vallas- ja kinnisvara üürimisel. Omanik, üürileandja oma vara kindlustamiseks inimfaktori vastu (asjade kahjustamine, kommunaalmaksete tasumata jätmine jne).

Pensioni deposiit

On võimalusi, kui inimesel on vaja kasutada pikaajalisi hoiuseid. Mis on pensionihoius – selline pangatoode võib tekkida mitme aasta jooksul. See on kõige kasumlikum sissemakse koos täiendamisega. Paar aastat enne pensionile jäämist avab pangaklient kogumishoiuse konto, kuhu tehakse pidevalt kaardilt mahaarvamisi maksete (palga) eest.

Pensionile jäädes on kliendil õigus:

kasutada oma panust oma äranägemise järgi;
lisa oma äranägemise järgi kaastöö osa;
lihtsalt võta intressi kord kuus.

Pensionihoius võib kaasneda ka intresside mahaarvamisega kord kuus kliendi pensionikaardilt. Selline hoiuse valik nõuab hoolikat tutvumist kõigi panga pakutavate tingimustega. Oluline on pöörata tähelepanu hoiusekindlustuse tingimustele. Risk on selles, et pank võib “pankrotti minna” ja siis ainult korralikult vormistatud kindlustus päästab hoiustaja säästud.

Investeerimishoius

Kui klient on huvitatud küsimusest, kuidas hoiustega raha teenida, pakub pank talle seda järgmine toode- investeerimishoius. See on suhteline uuendus postsovetlikul finantsturul. Sellise hoiuse aluseks on see normaalsetes tingimustes on lisatud tingimused, mille alusel klient kohustub ostma investeerimisfondi osaku. Sellise hoiuse eeliseks on see, et kui turg kasvab, siis on klient kasumis, kui aga turg langeb, siis klient kaotab raha. Selline sissemakse valik on vastuvõetav vaid juhul, kui klient mõistab nii börsil mängimise eeliseid kui ka riske.

) on teada kõigile, kes on deposiidi avamiseks pangaasutusega ühendust võtnud. Mõiste “pangahoius” tähistab rahasummat või väärtpabereid, mis on üle antud panka hoiustamiseks ja hoiusele teatud perioodiks kogunenud intresside kujul tulu saamiseks. Samuti võib mõistet "deposiit" mõista kui rahalisi sissemakseid mis tahes organisatsiooni (toll, kohtu- või haldusasutus) kontole, millel on tagastusõigus - näiteks tagatisraha oksjonil osalemise eest, sissemaksed nõudeavalduse tagamiseks või kohtusse ilmumine.

Eraisikute hoiused

Pangahoius on üks usaldusväärsemaid, kuid samas ka kõige vähem tulusamaid säästude hoidmise vorme üksikisikud. Eraisikutele hoiuseid avades sõlmib pangaasutus nendega hoiulepingu. Selle lepingu kohaselt kohustub pangaasutus mitte ainult tagastama hoiule võetud rahasumma teatud aja möödudes, vaid koguma sellelt ettenähtud viisil intressi. Panka hoiustatud summalt algab intressi arvestamine järgmisel päeval pärast hoiulepingu sõlmimist. Paljud pangad pakuvad võimalust ennetähtaegne lõpetamine hoiuleping.

Hoiuste intressimäärad

Hoiuste intressimäärasid arvestatakse kindlale valitud perioodile, mitte igakuiselt. Mida kõrgem on hoiuse intress, seda parem on hoiustajale, kuid intress üksi ei saa olla hoiuse tasuvuse põhikriteerium. Paljud pangaasutused pakuvad võimalust pangahoiust täiendada kogu hoiuse kehtivusaja jooksul, mis suurendab oluliselt kasumlikkust. See puudutab aga peamiselt madala intressimääraga hoiuseid. Reeglina ei luba pangad tasuvate hoiuste täiendavat täiendamist kõrge intressimääraga.

Hoiuste intressid

Hoiuste intresse saab koguneda kahes erinevatel viisidel– intressikapitalisatsiooniga või ilma. Intressi kapitaliseerimine tähendab võimalust lisada esialgsele hoiuse summale juba teenitud intressid. Kapitaliseerimist saab teha kord kuus, kord kvartalis, hoiutähtaja lõpus, aga ka eksklusiivsetel individuaalsetel tingimustel, näiteks kaks korda kuus. Hoiustelt saab intressi koguda ka kahel erineval viisil - krediteerida samale kontole koos hoiuse põhisummaga ja kanda eraldi, spetsiaalselt intressi maksmiseks avatud kontole.

Kasumlikud hoiused

Sõltuvalt hetkemajanduslikust olukorrast võivad kõige tulusamad hoiused olla nii fikseeritud intressimääraga kui ka ujuva intressiga hoiused. Fikseeritud intressimäär jääb muutumatuks kogu lepingu kehtivusaja jooksul ja seda saab muuta ainult eelnevalt kokkulepitud asjaoludel (ennetähtaegne lõpetamine või pikendamine). Hoiuste ujuv intressimäär võib kogu hoiuse kehtivusaja jooksul muutuda lepingus eelnevalt kokkulepitud tingimuste – valuutakursside kõikumised, refinantseerimismäära muutused jne – mõjul.

Tagatisraha aastaks

Pangahoiuse tähtaeg on üsna oluline parameeter, mis mõjutab hoiuse lõplikku kasumlikkust. Tihti on tegemist üheaastase hoiusega, mis pakub kõrgeimat intressi ja atraktiivseid tingimusi, kuid nõuab üsna suurt algset sissemaksesummat. Selliseid hoiuseid, mille kestus on üks kuu kuni kolm aastat, nimetatakse tähtajalisteks hoiusteks. Äärmiselt muutliku ja ebastabiilse majandusolukorra tingimustes muutuvad sellised hoiused üha nõudlikumaks ja populaarsemaks. Tähtajalise hoiuse eelisteks on kasutusmugavus, töökindlus ja üsna kõrge intressimäär. Puuduste hulgas on võimetus raha välja võtta graafikust ees kasu kaotamata.

Rahaliste vahendite turvalisuse ja kindluse loomiseks tuleks hoida suuri rahasummasid pangas, lisaks saate olenevalt tagatisraha suurusest head kasumit. Selles artiklis käsitletakse, mis on pangahoius ja kuidas seda avada.

Pangahoiuse mõiste lihtsate sõnadega

Hoius on pangahoius, mis paigutatakse panka eelnevalt kokkulepitud hoiu- ja intressi arvestamise tingimustel. Klient saab investeerida oma rahalisi vahendeid valitsusse või kommertspangad teatud aja jooksul. Samal ajal kasutamiseks ja ladustamiseks Raha Finantsasutus teeb intressimakseid, mis lisatakse otse hoiuse kogusummale ja mida saab tema soovil kanda ka kliendi isiklikule kontole.

Nii juriidilised kui ka eraisikud saavad oma konto avada deposiiditasudega. Väärib märkimist, et hoiuste töötlemisega ei tegele mitte ainult pangad - seda teenust pakuvad ka mõned mikrokrediidiorganisatsioonid, kuid kliendid ei ole alati valmis selliseid asutusi suuri summasid usaldama ja eelistavad luua hoiuseid usaldusväärsetes pankades.

Sisuliselt on deposiit sissemakse, kuid erinevusega see kontseptsioon on see, et lisaks sularahale saate kasutada täiendavaid pangavarasid väärtuslike metallide, kasumlike aktsiate jms kujul.

Pangahoiuste tüübid

Pangahoiuseid on mitut tüüpi. Klient saab selle avada mitmel kujul:

Sularaha konto. See on kõige populaarsem ja ihaldatum hoiustamisvorm, mil investor kannab raha isiklikule kontole ja saab fikseeritud summas intressi vastavalt lepingus sätestatud tingimustele.
Metallist konto. Selle hoiuse avamisel hoiustab hoiustaja teatud summa, mille pank seejärel “kandab” väärismetallidesse - kullasse, hõbedasse, plaatinasse. Intress arvutatakse investori valitud metalli hetkekursi järgi.
Standardne seif. Kliendile antakse seifi spetsiaalne võti, milles saab hoida väärtasju, aga ka olulisi pabereid. See hoius tehakse ilma intressi kogumiseta, selle olemus seisneb selles ohutu ladustamine kliendi väärtuslik vara teatud tingimustel.

Kuidas arvutatakse pangahoiuste intressi?

Intressi arvutamise kord võib mõnes pangas erineda, kuid see on olemas üldised põhimõtted, millele klient peab enne sissemakse tegemist erilist tähelepanu pöörama. On teatud tüüpi intressimäärasid, millel on mõned erinevused:

Kapitalisatsiooniga arvutatud "liitintress".

Intressimäär võib jääda fikseerituks või erineda ühest läviväärtusest. Intressi kogusumma lisatakse otse hoiuse kehasse. Tekkepõhine protseduur peab toimuma korrapäraste ajavahemike järel. Samal ajal kapitaliseeritakse uuel perioodil intressid - vahendeid kogutakse täiendavalt eelmise perioodi eest “kogunenud” intressisummale.

Kapitalisatsioon võib olenevalt lepingus pakutud tingimustest olla kuu-, kvartali- või aastane.

Lõpliku sissemakse summa arvutamine saab toota valemi järgi:

S = C x (1 + % x d/g)n,

kus S on väärtus, mis esindab hoiuse kogusummat pärast intressi kogumist;

C - hoiuse keha - pangale antud esialgne summa;

% - lepinguga ettenähtud määr / 100;

d- kokku päevad, mille möödumisel peab lepingu kohaselt toimuma kapitaliseerimine;

g – päevade summa aastas;

n on esitatud suurtähtede kasutamise perioodide koguarv.

"Lihtne" intress kogunes ilma kapitaliseerimiseta

Laenu intressimäär jääb siin fikseerituks. Intressi kogusummat saab koguda igakuiselt või hoiutähtaja lõpus – sellisel juhul tekivad viivised ühe summana ja neid ei summeerita hoiuorganiga.

Klient saab igal ajal kasutada kogunenud intressisummat, mille saab kanda isiklikule kaardikontole. Summa arvutamine saab valmistada järgmise valemi abil:

kus P väärtus on isiklikult hoiusele kogunenud intressi kogusumma;

S on hoiuse enda fikseeritud summa;

K – täpne hoiustamisperiood, arvutatuna päevades;

% - lepinguga ettenähtud jooksva hoiuse standardne aastaintress;

365(366) - päevade arv jooksval aastal.

Mis mõjutab intressimäära?

Intressimäärad on pangati erinevad. Hoiuste intressi suurust võivad mõjutada mitmesugused kriteeriumid, millest eksperdid toovad välja kõige olulisemad:

pankade vahelise pideva konkurentsi olemasolu võib kaasa tuua hoiustelt kogunenud intresside suurenemise;

Panga finantsfondi täiendamise vajadus. Elanikkonnale väljastatud laenude arvu kasvuga vajab pank täiendavaid vahendeid ja hakkab investoreid meelitama kõrgendatud hoiuste intressimääradega;
Uued finantsasutused võivad intressimäärasid tõsta investorite meelitamiseks. Suured populaarsed pangandusorganisatsioonid tõstavad seda protsenti harva 8-9%ni, meelitades ligi ainult kõrge maine ja suhtelise usaldusväärsusega kliente.

Samuti võivad kogust ja intressimäära mõjutada hoiuste liigid – näiteks tähtajalise tähtajalise hoiuse puhul rakendatakse alati kõrgemat intressimäära.

Pangahoiuste tüübid

Seal on mitu standardset tüüpi hoiuseid, millel on oma eristavad tunnused. Hoiuseid on nii tähtaja kui ka sihtkriteeriumide alusel.

Ajastuse järgi

Tagatisraha nõudmisel- seda tüüpi hoius tähendab alandatud intressimäära, kuna klient saab igal ajal oma isiklikult kontolt raha välja võtta.
Tähtajalised hoiused. Rahalisi vahendeid saab pangaasutuses hoida lühiajaliselt kuni 12 kuud ja pikaajaliselt kuni 36 kuud. Siin on intressimäär oluliselt tõstetud, kuid kliendi õigused on piiratud ja isiklikke sääste ei saa enne lepingu lõppemist välja võtta.

Eesmärgi järgi

Säästuhoius- hoiustaja saab piiratud koguses raha üle kanda mitu korda kuus. Deposiitkonto võimaldab hoiusummat oluliselt suurendada.
Säästuhoius. Klient saab säästude säilitamiseks kontole hoiustada teatud summa.
Sihttagatisraha- seda tüüpi lao avavad peamiselt lapsevanemad oma lastele, et ülikoolis õppimise eest edasi maksta. Sel juhul on vaja esitada dokument, mis kinnitab, et koolitus toimub tasulisel alusel.

Välisvaluuta hoiused

Seda tüüpi hoius eeldab, et isiklikule kontole saab ülekandeid teha nii välisvaluutas kui ka rublades, samas kui pank saab vahendeid iseseisvalt konverteerida sõltuvalt praegusest vahetuskursist.

Väärib märkimist, et võrreldes rublahoiustega on seda tüüpi hoiustel väike intressimäär.

Hoiutingimused

Hoiuste tingimused on erinevates finantsasutustes väga erinevad. Aga neid on üldised kriteeriumid standardsete kriteeriumide määramine, mis on ette nähtud mis tahes panga lepingus. Peamised punktid on järgmised:

Avatud hoiuse baasintressimäär;
Maksimaalne võimalik sissemakse summa;
Tüüptingimused, lepingus sätestatud tasumise kord, samuti intresside kapitaliseerimine;
Konto täiendava täiendamise võimalus;
Hoiu ennetähtaegse sulgemise võimalus, samuti lepingu alusel selle pikendamine.

Enne hoiuse avamist peavad kliendid põhjalikult tutvuma pankade poolt lepingu alusel pakutavate tingimustega ja valima kõige tulusama võimaluse.

Hoiuste turvalisus ja kindlustamine

Hoiustel olevate rahaliste vahendite kaitsmiseks on ette nähtud spetsiaalsed kindlustustingimused. Hoiuste kindlustussüsteem on optimaalne lahendus nende pankade klientidele, kes ei suuda pankroti või tegevusloa ennetähtaegse tühistamise korral alati oma kohustusi hoiustajate ees täita. Vääramatu jõu (force majeure) olukorras on hoiuste omanikel võimalik raha saada spetsiaalsest fondist, mis moodustatakse kindlustusmaksetest.

Hoiuste maksustamine

Hoiuselt saadud dividende võidakse maksustada, kui selle määr ületab keskpanga kehtestatud refinantseerimismäära. Teatud tüüpi hoiuseid maksustatakse kohustuslikult – need on rubla-, välisvaluuta- ja metallihoiused.

Varem rublahoiuseid ei maksustatud, kuid alates 2016. aastast on sätestatud maksusüsteem, mille kohaselt tuleb hoiuse intressimäära ületamisel 13% maksustada.

Mis puudutab välisvaluutahoiuseid, siis see hoius maksustatakse, kui tavamäär ületab 9%. 2018. aastal kuuluvad maksustamisele kõik metallimaardlad, kui need suletakse varem kui 3 aasta pärast. Sellisel juhul on klient kohustatud iseseisvalt maksuametiga ühendust võtma niipea, kui ta kontolt raha välja teeb.

Hoiuste plussid ja miinused

Peamised eelised hoiused on järgmised:

Hoiuse kogusumma pidev suurenemine kogunenud intressi tõttu;
Vahendeid ei saa välja võtta varem kui lepingus määratud periood - see võimaldab hoiduda tarbetutest kulutustest ja koguda vajalikku summat;
Teatud tüüpi hoiused nõuavad konto regulaarset täiendamist;
Lühikese ajaga saate oma koguhoiuse summat oluliselt suurendada.

Puudused:

Iga finantsasutuse ootamatu pankrotioht on alati olemas;
Tavaintressimäär on suhteliselt madal;
Raha ennetähtaegse väljavõtmise korral lõpetab pank põhihoiuselt intressi kogumise.

Kuidas deposiiti avada – juhised

Hoiuse avamiseks tuleb ennekõike otsustada hoiutoote, aga ka otse edasi finantseerimisasutus, kuhu panus tehakse. Järgmisena peate võtma ühendust pangakontoriga ja esitama standardse dokumendipaketi:

allkirjastage avaldus isikliku deposiitkonto avamiseks. Selle dokumendi vormi töötab välja iga pank eraldi, seetõttu on oluline taotleda vorm asutuse kontorist;
Vajalik on esitada tõendavad dokumendid passi kujul, samuti täiendavad dokumendid, mille nõuded on pangati erinevad. Mõned pangad pakuvad lisaks sõjaväelise isikutunnistuse, pensionitunnistuse ja elamisloa esitamist. Sest juriidilised isikud ja üksikettevõtja näeb ette ka eraldi dokumentide loetelu, mille koostab pangaasutus individuaalselt. Enne avalduse esitamist peate minema ettevõtte veebisaidile ja uurima teavet kõigi tagatisraha avamiseks vajalike dokumentide kohta.
Järgmisena allkirjastatakse leping, milles kajastuvad pangaasutuse peamised kohustused, aga ka kliendi õigused. Leping kajastab ka tavapäraseid vastuolulisi küsimusi hoiuste osas, samuti nende ennetähtaegse lõpetamise võimalust.

Lepingu allkirjastamisel tuleb arvestada kõigi nüanssidega, kuna just siin kajastuvad põhinõuded hoiusele ja kogunenud intressi summale.

Deposiit, mis see on

Tervitused kõigile, kallid lugejad. Nädalavahetusel olin üllatunud rohkem kui kunagi varem.

Minu vanaema oli kõik oma eluaastad ümbritsevas maailmas toimuva suhtes ükskõikne. Aga mitte sel nädalavahetusel.

Kujutage ette, ta küsis mind intensiivselt pangahoiuse kohta – mis see on ja mis kasu tema, mu vanaema, oma säästudest, mida ta on kogu oma elu säästnud, saab.

Ma pidin rääkima kõike väikseima detailiga. Ja nüüd, kallid sõbrad, ma räägin teile kõike.

Mis on tagatisraha ja miks seda vaja on?

Deposiit on panka hoiule antud raha, mille tingimused on kirjas lepingus. On tähtajalised ja nõudmiseni hoiused. Hoiustaja raha kasutamise eest maksab pank rahalist tasu intresside näol.

Mõiste "deposiit" viitab rahale, mille edastate panka hoidmiseks. Need kuuluvad tagastamisele lepingus sätestatud tähtaja jooksul ja tingimustel.

Hoiused võib olenevalt tähtajast jagada kahte kategooriasse – tähtajalised hoiused ja nõudmiseni hoiused.

Nõudmiseni deposiit tähendab, et saate oma raha igal ajal pangast välja võtta – kanda selle teise isiku, ettevõtte kontole või kasseerida pangakassa või sularahaautomaadi kaudu. Teie kontol olevad rahalised vahendid kuuluvad sellesse kategooriasse.

Tähtajalised hoiused võib omakorda jagada mitmesse kategooriasse – pikaajalised, keskmise tähtajaga ja lühiajalised. Pikaajaline hoius tähendab vahendite paigutamise perioodi, mis ületab 9 kuud.

Keskmise tähtajaga - 3 kuni 9 kuud, lühiajaliselt - 1 kuni 3 kuud. Kui hoiustasite raha panka tähtajalise hoiuse tingimustel, saate selle välja võtta mitte varem kui lepingus määratud tähtajal.

Mis mõte on kanda oma raha hoiule? võõrad? Jätame vahele kõik sularaha madratsis, padja all ja sukkades hoidmise miinused ning asume otse asja juurde.

Selle eest, et hoiustajad usaldavad panka oma vahendeid kasutama (mida ta kiiresti laenudena jagab), maksab pank hoiustajatele rahalist hüvitist intresside näol.

See tähendab, et kontol olev raha toob selle omanikule tulu. Intressi kogumise tüüpe on üsna palju – hoiutähtaja lõpus, kogu ulatuses, kapitalisatsiooniga ja ilma. Vaatame neid lähemalt.

Intress, mida pank hoiuperioodi lõpus küsib, lisatakse lihtsalt hoiusummale enne, kui klient selle pangast välja võtab. Näiteks kui panite aastaks 500 dollarit 10% aastas, siis aasta pärast on teie kontol 550 dollarit.

Samamoodi arvestatakse intressi teie arvelduskontol oleva raha pealt. IN kindel aeg Panga süsteem kontrollib teie kontol olevate rahaliste vahendite hulka ja võtab nendelt intressi.

Intressi arvestamisel lähtutakse hetkel kehtivast intressimäärast (mis on muide mitu suurusjärku madalam tähtajaliste hoiuste intressimäärast).

Kogunenud intressisumma ilmub kontole kord kuus. Intresse saab arvestada ka kord kvartalis, poolaastas, aastas jne.

Sissemakse summa jääb muutumatuks, kuid saate stabiilse sissetuleku. Ülaltoodud näide viitab ilma kapitaliseerimiseta intressi arvutamise meetodile.

Kapitaliseerimine eeldab, et hoiuse summale lisandub intress ja järgmisel perioodil arvestatakse intressi hoiuse summalt + juba kogunenud intressisummalt.

Erinevus on esmapilgul tühine, kuid kui hoiuse summa on tõsine, siis intresside kapitaliseerimine osutub intressimäära oluliseks tõusuks.

Samuti on hoiuseid, mida saab kogu nende kehtivusaja jooksul täiendada. Sel juhul suureneb intressisumma proportsionaalselt “lisatud” summaga.

Sel põhjusel veenduge enne, kui eraldate oma eelarvest mingi summa deposiidi jaoks, et te seda lähitulevikus ei vaja.

Ja lõpuks veel üks oluline punkt. Maksimaalne intressimäär rubla ekvivalendina peab ületama keskpanga kehtestatud refinantseerimismäära. Refinantseerimismäära suuruse saate alati teada keskpanga veebisaidilt.

Allikas: https://bbf.ru/magazine/14/3919/

Mis on panus?

Pangahoius (deposiit) – rahalised vahendid rublades või välisvaluutas, mille füüsilised ja juriidilised isikud on paigutanud panka või pangavälisesse finantseerimisasutusse tulude säilitamiseks ja saamiseks teatud perioodiks kas nõudmisel või kuni selle toimumiseni (mitte- esinemine) sõlmitud lepingus märgitud asjaolud (sündmused).

Sulle sobiva variandi valik sõltub soovitud hoiuperioodist, hoiulepingu pikendamise võimalusest ja igakuise intressi saamise võimalusest. Mõned hoiused võimaldavad ka hoiusele raha lisada ja osa summast välja võtta ilma intressi kaotamata.

Sissemakse summa koosneb esialgsest sissemakse summast (hoius hoiuse avamise ajal) ja täiendavate sissemaksete summast (kui hoiuse täiendamine toimub).

Pangad määravad tavaliselt iga hoiuse tüübi jaoks teatud miinimumsumma, lisaks määravad nad sageli sama tüüpi hoiuse piires erineva intressimäära, olenevalt hoiustatud vahendite suurusest.

Nagu tuleneb terminist "tähtajaline hoius" endast, on sellised hoiused paigutatud teatud perioodiks, mis on sätestatud pangahoiuse lepingus.

Hoiused saab avada mis tahes valuutas, millega tehinguid tehakse Venemaa pankades. Meie riigis saate teha sissemakse Vene rublades, USA dollarites, eurodes ja rublades.

Hoiuse pikendamine (reinvesteerimine) on hoiulepingu automaatne pikendamine pärast selle kehtivusaja lõppu ilma, et klient panka külastaks.

Kõiki pangahoiuseid ei reinvesteerita: hoiulepingu automaatse pikendamise võimaluse/võimatuse määrab pank. Sissemakse tegemisel tuleb panga esindajalt kontrollida sellise võimaluse olemasolu.

Juhtudel, kui tähtajaline hoius tagastatakse hoiustajale tema nõudmisel enne tähtaja möödumist või enne muude pangahoiuse lepingus märgitud asjaolude ilmnemist, makstakse hoiuse eest intressi summas, mis vastab makstud intressi suurusele. panga poolt nõudmiseni hoiustele, kui leping ei näe ette teistsugust summa protsenti.

Rahalisi vahendeid võtavad hoiustena vastu pangad ja mittepanganduslikud finantsasutused, kellel on pangalitsentsi alusel õigus kaasata hoiustesse raha füüsilistelt ja (või) juriidilistelt isikutelt.

Vahendite hoiustesse kaasamine vormistatakse pangahoiuse lepinguga või muu lepinguga, mis sisaldab käesoleva seadustikuga kehtestatud pangahoiuse lepingu tingimustega sarnaseid tingimusi.

On olemas pangahoiuse lepingud: - nõudmisel pangahoiuse leping; — tähtajalise pangahoiuse leping; — tingimuslik pangahoiuse leping.

Nõudmiseni pangahoiuse leping on leping, mille alusel hoiustaja on kohustatud hoiuse (hoiuse) tagastama ja sellelt kogunenud intressid tasuma hoiustaja esimesel nõudmisel.

Tähtajaline pangahoiuse leping on leping, mille alusel on hoiustaja kohustatud pärast lepingus märgitud tähtaja möödumist tagastama hoiuse (hoiuse) ja tasuma sellelt kogunenud intressi.

Pangahoiuse tingimuslik leping on leping, mille alusel hoiustaja on kohustatud sõlmitud lepingus märgitud asjaolu (sündmuse) ilmnemisel (mittetoimumisel) tagastama hoiuse (hoiuse) ja maksma sellelt kogunenud intressi.

Riigipanga kehtestatud refinantseerimismäära alandamise korral on hoiustajal õigus ühepoolselt, kui see on ette nähtud pangahoiuse lepingus, vähendada hoiuselt ametlikus rahaühikus makstavat intressi, koos eelnevaga. teavitada sellest hoiustajat.

Kui hoiustaja vähendab hoiuse (hoiuse) intressisummat, rakendatakse nende uus summa hoiusele (hoiusele), mis tehti enne hoiustajale intressi alandamisest teatamist trükimeedias. massimeedia, mis on ametlikud väljaanded, või muul pangahoiuse lepingus sätestatud viisil, vähemalt ühe kuu möödumisel teavitamise kuupäevast.

Hoiuse (hoiuse) intressi arvestatakse hoiustajale laekumise päevast kuni hoiustajale tagastamise päevale eelneva päevani, kui pangahoiuse lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Hoiuse intressi makstakse hoiustajale igakuiselt, kui pangahoiuse lepingus ei ole sätestatud teisiti. Tagatisraha tagastamisel koguneb intress ja makstakse täies ulatuses.

Pangahoiuse lepingu põhitingimused on järgmised:

hoiuse (hoiuse) valuuta ja hoiuse algse sissemakse (hoiuse) summa;
hoiuse intressi suurus;
pangahoiuse lepingu liik;
hoiuse tagastusperiood – tähtajalise pangahoiuse lepingu puhul;
asjaolu (sündmus), mille toimumisel (mittetoimumisel) kohustub hoiustaja tagatisraha (hoiuse) tagastama, - tingimusliku pangahoiuse lepingu jaoks;
perekonnanimi, eesnimi, isanimi, üksikisiku passiandmed, juriidilise isiku nimi ja asukoht (selle alalise täitevorgani asukoht), kelle nimel hoius tehakse - pangahoiuse lepingu jaoks teise isiku nimel;
muud tingimused, mille osas tuleb ühe poole taotlusel jõuda kokkuleppele.

Hoiustajaga – eraisikuga (v.a hoiustaja – füüsilisest isikust ettevõtja) sõlmitud pangahoiuse leping peab lisaks ülaltoodud tingimustele või muudele õigusaktidele sisaldama järgmisi olulisi tingimusi:

hoiustaja hoiusesse rahaliste vahendite sissemaksmise kord;
hoiustajale raha tagastamise kord, kui hoiustaja ei täida oma kohustust või lõpetab lepingu ennetähtaegselt;
hoiustaja vastutus kohustuse täitmata jätmise eest.

Hoiustajatel on vabadus valida pank või mittepanganduslik finantseerimisasutus, kes paigutab oma raha hoiustesse (hoiustesse) ning neil võib olla hoiuseid ühes või mitmes pangas ja (või) ühes või mitmes pangavälises finantsasutuses.

Kui tähtajaline või tingimuslik pangahoius (hoius) tagastatakse hoiustajale tema nõudmisel enne hoiuse (hoiuse) tagastamise tähtaja möödumist või enne nimetatud asjaolu (sündmuse) toimumist (mittetoimumist). lepingus tasutakse tagatisraha (deposiit) intressi lepinguga kehtestatud summas ja viisil pangahoius (deposiit).

Allikas: http://rbcard.com/forum/showthread.php/27-What-is-a-deposit-%28deposit%29

Kas hoius on ideaalne investeering?

Hoius on rahasumma, mis on hoiustatud finantsettevõtte kontole kasumi teenimise eesmärgil.

Tähelepanu!

Enamasti mõistetakse hoiuse all hoiust pangas, kui teatud perioodiks kantakse panka teatud summa raha ja pank kohustub selle summa koos intressidega tagastama.

Mõnikord kasutatakse mõistet "deposiit" raha deponeerimisel kontole, näiteks valuutaturul või aktsiaturul (kaupleja kontrollitav rahasumma).

Kõnekeeles võib deposiiti kasutada isegi HoReCa segmendis, näiteks laua broneerimiseks, kus palutakse sissemakse teha (see tähendab küll deposiiti, mida klient saab seejärel kasutada). Kuid ikkagi on hoius eelkõige pangahoius.

Deposiiti peetakse kõige turvalisemaks viisiks ajutiselt vabade vahendite hoidmiseks ja suurendamiseks. Ajalooliselt on finantssektoris pankadel klientide suurim usaldus ja sellel on mitu põhjust:

enamik panku näitab stabiilsust aastast aastasse ja mõnikord aastakümneid, hoolimata majanduskriisidest;
pangad on riigi poolt igas aspektis väga rangelt reguleeritud, erinevalt teistest finantsettevõtetest (investeerimispangad ja -fondid, maaklerid, diilerid, pensionifondid jne);
avalikkuselt hoiuste kaasamisel on pankadel väga range nimekiri varadest, kuhu nad saavad klientide raha paigutada, mis võimaldab kaitsta klientide raha riskantsete varade eest;
kõik pangaasutused osalevad hoiuste tagamise fondides (pankroti korral tagastab see fond kliendi hoiuse vähemalt osaliselt - see on võib-olla üks pangas hoiuse peamisi trumpe riskide minimeerimisel).

Deposiit on panga jaoks kohustus, kliendi hoius kajastatakse võlana, mille ta peab tagastama rangelt kindlaksmääratud tingimustel, sellised tingimused on kirjas hoiulepingus.

Kliendile hoiuse tagastamiseks investeerib pank kliendi raha kasumlikesse varadesse, enamasti on need laenud teistele klientidele.

Näiteks meelitab pank hoiuseid 1 aastaks 10% ja siis laenab seda raha näiteks 12%ga elanikkonnale ja ettevõtetele. Seega tagastatakse 1 aasta pärast tagatisraha kliendile 10% sissetulekuga ja veel 2% jääb pangale, mis moodustab tema kasumi.

Hoiused võivad olla kiireloomulised või nõudmisel. Nende peamine erinevus seisneb selles, et tähtajalised hoiused on rangelt määratud perioodiks, paarist päevast kuni mitme aastani, ilma et kliendil oleks õigust enne selle perioodi lõppu raha välja võtta ilma tulu kaotamata; nõudmiseni hoiused on hoiused, mille klient saab igal ajal välja võtta ilma tulu kaotamata.

Näide tähtajalisest hoiusest. Pank kaasab tagatisraha 10% 1 aastaks. Kui klient soovib oma sissemakse välja võtta 1. või 11. kuul, kaotab ta sissetuleku (olenevalt konkreetse panga tingimustest kas täielikult või osaliselt).

Nõudmiseni hoiuse näide. Pank kaasab hoiuse 3%, säilitades samal ajal kliendi võimaluse tagatisraha pangast igal ajal välja võtta.

See on kliendile väga mugav, sest ta saab vajaduse korral osa vahenditest kas täielikult või osaliselt välja võtta, kuid selliste hoiuste intressimäärad on palju madalamad.

Tingimuste paindlikkuse saamisel on klient sunnitud saamata sissetulekut ja vastupidi – olles saanud suuremat tulu (tähtajalise hoiuse puhul), kaotab klient võimaluse raha välja võtta ilma tulu saamata.

Sõltuvalt hoiuse omadustest võib hoiused jagada mitmeks tüübiks:

kiireloomulised või nõudmisel, mida me eespool arutasime;
välisvaluutahoius (see on välisvaluutas raha, mis on hoiustatud pangas tulu teenimise eesmärgil);
lühiajaline hoius (tavaliselt hoius tähtajaga 1-2 päeva kuni paar nädalat);
spetsiaalne tagatisraha (teatud kodanike kategooriatele: koolilapsed, puuetega inimesed, veteranid jne);
deposiit igakuise intressiga ja tähtaja lõpus.

Hoius on raha turvalisus ja risk on alati pöördvõrdeline sissetuleku tasemega. Suurem risk – suurem sissetulek, väiksem risk – väiksem sissetulek.

Nii toimib turumajandus. Peate täiesti selgelt aru saama, et hoius pangas on pigem vahend raha säilitamiseks kui nende suurendamiseks. Enamik parimaid panku maksab inflatsioonimäärast (raha odavnemisest) vaid veidi kõrgemat hoiuste intressi.

Kas hoius on ideaalne investeering? Paraku... Võtame reaalse näite (muutsime panga nime), tähtajaline hoius 1 aastaks XYZ pangas augustis 2015, mille eest pakutakse kliendile 11,05% tulu.

Samal ajal ulatus Vene Föderatsiooni inflatsioon 2014. aastal 11,4%-ni. Kliendil on 100 000 rubla ja ta kavatseb panna selle summa deposiidile 11,05% ja aasta pärast osta 100 000 eest uus sülearvuti ja tal jääb reservi 11 050 rubla.

Kuid aasta hiljem, võttes sissetulekuga deposiidi, nimelt 111 050 rubla, avastab klient, et sülearvuti maksab 11,4% rohkem (rubla on odavnenud ja nüüd küsib pood sülearvuti eest mitte 100 000, vaid 111 400).

Seega ei jäänud kliendile mitte ainult sissetulek, vaid tegelikult sai ta hoiuseintressi ja inflatsiooni vahest kahju 11,05% - 11,4% = -0,35%.

Võrreldes nendega, kes hoidsid raha “kodus padja all”, säästis hoiuse kandja oma raha minimaalsete kahjudega. Teised potentsiaalsed investorid, kes hoidsid raha kodus, kaotasid oma kapitali väärtust 11,4%.

Võib-olla pole see näide kuigi edukas, sest ... 2014. aastal koges Vene Föderatsioon nr paremad ajad majanduses.

Kuid isegi majanduskasvu perioodil, mil hoiuseintress on inflatsioonimäärast kõrgem, ei ületa keskmine sissetulek 5%, mida on väga raske heaks tuluks nimetada.

Näiteks Ühendkuningriigis toob hetkel kõige kasumlikum hoius soliidses pangas Lloyds TSB teile vaid 2,5%.

Hoius on ajutiselt vabade rahaliste vahendite hoidmise vahend, kapitali säästmise vahend.

Kui teie eesmärk on raha teenida, soovitame teil uurida kõiki pangahoiuse konto alternatiive: investeerimisfondid, absoluutselt kõik oma äri, ja kui rahanduse teema on lähedal, siis börsil või valuutaturul kauplemine võiks olla suurepärane võimalus, valikuid on palju.

Allikas: http://marketpost.net/forex/2015/08/10/chto-takoe-depozit-depozit-eto-.html

Märkus investorile

„Mis on tagatisraha? Mis on pangahoius? Mis on pangahoius? Mis on panus? -vastus nendele küsimustele pole kõigile tuttav ja kas need mõisted erinevad üksteisest?

Tähelepanu!

Alustame sellest, et sõna deposiit on tuletis ladinakeelsest sõnast "depositum", mis tähendab "hoidmiseks antud asja".

Kooskõlas majandus- ja seletavad sõnaraamatud turumajanduse terminites, aga ka väikese entsüklopeedilise sõnaraamatu kohaselt on hoiustel laiem tõlgendus, mille üheks liigiks on "hoius".

Definitsioon

Hoiused on rahalised vahendid või väärtpaberid, mis on deponeeritud finants-, krediidi-, tolli-, kohtu- või haldusasutustes ja millel on tagastusõigus. Selle kontseptsiooni laiendatud tõlgendus kõlab umbes nii:

tagatisraha on sissemakse tolliasutusele tollimaksude ja lõivude tasumise tagamiseks;
tagatisraha on sissemakse kohtu- ja haldusasutustele nõude tagamiseks, kohtusse ilmumine, tagatisraha enampakkumisel osalemise eest;
Hoius on ettevõtete, organisatsioonide ja üksikisikute rahaliste vahendite või väärtpaberite hoius kommertspankades teatud tingimustel tulu teenimiseks või garantiide saamiseks.

Mis on panus

Ülaltoodud määratluse viimasest lõigust selgub, et hoiuseid võib nimetada ka pankadesse paigutatud eraisikute hoiusteks (pangahoiused) ja siis selgub eraisikute poolt sageli kasutatav fraas - "hoiushoius".

Hoiused on teatud tingimustel kommertspanka hoiustatavad rahasummad (pangahoius) või vähem likviidsesse vormi kantud raha (näiteks ettevõtete või pankade aktsiateks või võlakirjadeks, investeeringud oma ettevõttesse...) kasumi kaevandamise või tagatise saamise eesmärgil.

See tähendab, et isegi sõnal "deposiit" on mõnevõrra laiendatud (kui lihtsalt raha hoiustamine) tõlgendus.

Hoiuste, õigemini isegi hoiuste hulka kuuluvad ka pankade hoiusertifikaadid, mida väljastatakse eraisikutele (registreeritud või esitajale).

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 44. peatüki artikli 844 lõikes 1 on tunnistuse tähendus määratletud järgmiselt: Hoiusertifikaat on väärtpaber, mis tõendab panka tehtud sissemakse suurust ja õigust. hoiustajal (sertifikaadi omanikul) saada kindlaksmääratud tähtaja möödumisel tagatise summa ja tingimused intressitõendis sertifikaadi väljastanud pangast või selle panga filiaalist.

Vene Föderatsiooni õigusaktides

Samuti juhin lugejate tähelepanu asjaolule, et kogu pangandusalane seadusandlus ja Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik sätestab hoiuste, mitte hoiuste mõiste.

Seega on 2. detsembri 1990. aasta 2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta N 395-1" artiklis 36 "Pangahoiused" sätestatud mõiste "hoius" ja kõige sellega seonduv tähendus. : Hoius on rahalised vahendid Vene Föderatsiooni valuutas või välisvaluutas, mille üksikisikud on paigutanud tulude hoidmiseks ja teenimiseks. Sissemakse tulu makstakse sularahas intressidena.

Tagatisraha tagastatakse hoiustajale tema esimesel nõudmisel föderaalseaduse ja vastava lepinguga seda tüüpi tagatisraha jaoks ette nähtud viisil.

Hoiused võtavad vastu ainult pangad, kellel on selline õigus vastavalt Venemaa Panga väljastatud litsentsile, kes osalevad pankades isikute hoiuste kohustusliku kindlustamise süsteemis ja on registreeritud kohustusliku tagatise ülesandeid täitvas organisatsioonis. hoiusekindlustus.

Pangad tagavad hoiuste ohutuse ja hoiustajate ees võetud kohustuste õigeaegse täitmise. Rahaliste vahendite kaasamine hoiustele vormistatakse kirjaliku lepinguga kahes eksemplaris, millest üks väljastatakse hoiustajale.

Pangandusalased õigusaktid põhinevad selles küsimuses Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku ülimuslikkusel. Seega on pangahoiused ette nähtud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik) 26. jaanuaril 1996 N 14-FZ 2. osa peatükis 44, kus kõik hoiuste kohta on seadusega ette nähtud: pangahoiuse leping, õigus kaasata raha hoiustesse, pangahoiuse lepingu vorm, hoiuste liigid jne.

Veelgi enam, vastavalt artiklile 5 Föderaalseadus RF “Pankade ja pangandustegevuse kohta” nr 395-1, 2. detsember 1990, rahaliste vahendite kaasamine eraisikutelt ja juriidilistelt isikutelt hoiustesse (nõudmisel ja teatud perioodiks), viitab pangatoimingutele ja vastavalt Panganduslepingu artiklile 13 Sama seaduse kohaselt peavad sellised pangatoimingud olema litsentsitavad.

Seetõttu, kui mitmed "mittepanganduslikud" ettevõtted pakuvad teile raha intressi maksmist, mõelge enne rahast lahkuminekut hoolikalt tagajärgedele - selliste vahendite tagastamine on problemaatiline ja keeruline ning sageli lihtsalt võimatu, kuna “koostöö” ületab hoiuste paigutamise õigusnorme.

Allikas: https://bankirsha.com/what-is-deposit.html

Pangadeposiit (deposiit)

Ajutiselt vabade vahendite investeerimine on stabiilse tuleviku võti. Seetõttu tõmbavad pangahoiused alati ligi nii ettevõtjaid kui ka eraisikuid (panganduses eraisikuid).

Majandusteadlased, kes töötavad välja optimaalseid kuluprogramme, sealhulgas pere eelarve jaoks, soovitavad osa vahenditest pangahoiusena kõrvale panna. Pangahoiuste sissemakse peab sel juhul moodustama vähemalt kümme protsenti igakuisest sissetulekust.

Esmapilgul on seda liiga palju, et keelduda raha kasutamisest ja paigutada see deposiitkontole. Kuid oma kulutusi analüüsides võite märgata, et täpselt nii palju raha kulutatakse "asjata", täiesti mittevajalikele asjadele.

Pannes need summad hoiustele kõrvale, saad aasta lõpus koguda piisava summa näiteks puhkuseks või majapidamises vajalike asjade ostmiseks. kodumasinad. Pangahoiused võimaldavad säästa ka oma laste koolitamiseks.

Pangahoiuseid pakutakse erinevatel tingimustel. Pangahoiused pakuvad üsna kõrgeid intressimäärasid, säästes raha inflatsiooni eest. Lisaks muudavad mitmesugused programmid hoiuste tegemise igale investorile mugavaks.

Pangahoiused on usaldusväärne tee rikkuse ja stabiilsuse poole. Pangahoius on koht, kust miljonärid alguse said.

Kui teil on ajutiselt vabu vahendeid, pange need deposiitkontole. Selleks vajate ainult passi ja identifitseerimisnumbri määramise tõendit. Pankade pakkumised järgmised tüübid hoiused:

Tähtajaline hoius – raha hoiustatakse tähtajaliselt ja intressi makstakse tähtaja lõpus
Tähtajaline hoius igakuise intressimaksega
Tähtajaline hoius koos intressiga, mida makstakse kord kvartalis
Säästuhoius. Tagatisraha tuleb iga kolme kuu tagant täiendada vähemalt 20% esialgsest summast. Intress makstakse tähtaja lõpus
Nõudmiseni hoius – raha paigutatakse deposiitkontodele väljastamise alusel kliendi esimesel soovil

Allikas: http://www.integral.com.ua/private/deposit

Erinevus hoiuse ja hoiuse vahel

Esmapilgul on hoius ja hoius sünonüümid, kuid sisuliselt on need pangateenused veidi erinevad. Vastuseks küsimusele, mille poolest hoius hoiusest erineb, võib lühidalt öelda, et esimene mõiste on laiem.

Deposiit on raha, mille klient on panka kandnud hoidmise ja kasumi teenimise eesmärgil. Tagatisraha võib olla kiireloomuline või nõudmisel.

Tähtajalisel hoiusel on teatud kehtivusaeg ja selle tingimuse täitmisel on kliendil võimalik saada maksimaalset kasu.

Nõudmiseni hoiust saab raha välja võtta igal ajal, kuid sellest ei saa te palju tulu - see on parim võimalus suure rahasumma mõneks ajaks turvaliseks hoidmiseks (näiteks ostu-müügi tehingute vahel). vara).

Hoius on eranditult pangaoperatsioon, seega ei saa te ühendust võtta organisatsioonidega, kellel pole Venemaa Panga litsentsi.

Nende kahe mõiste vahel on erinevus: hoius ja sissemakse on hoiustamise liigid. Kuid deposiit on väärtesemete, kuid mitte tingimata raha hoidmise liik. Hoiuseks võivad olla väärtpaberid, aktsiad, väärismetallid jne.

Allikas: http://www.plus-bank.ru/about/pressroom/abc_client/depozity-dlya-biznesa/otlichie-depozita-ot-vklada/

Kas kahes valuutas hoius on tulus?

Suuri sääste on kõige parem hoida pangas – see on üldteada fakt. Ja nii, oletame, et ettevõttel või ettevõtjal on ajutiselt vaba raha, mida võib peagi vaja minna.

Sellises olukorras saab need paigutada kahe valuuta hoiusele. Sisuliselt on see sümbioos tavalisest tähtajalisest pangahoiusest ja valuutaoptsioonist, mis võib aidata ettevõttel tasuta finantseerimisega raha teenida.

Kahe valuuta sissemakse funktsioon: kui valuuta vahetuskurss langeb alla teie valitud taseme, konverteeritakse hoius alternatiivne valuuta teie määratud kursiga.

Kahe valuuta hoiuste olemuse selgemaks muutmiseks vaatame näidet. Oletame, et sõlmite pangaga lepingu 10 miljoni Vene rubla deponeerimiseks 1 kuu jooksul.

Sel juhul on intressimäär 19% aastas. Teiseks valitud valuutaks on USA dollar, mille vahetuskurss sissemakse tegemise päeval on 60 rubla.

Näiteks määrate konversioonikursiks 60,5 rubla 1 dollari kohta. Selle tulemusena selgub, et kui hoiuse aegumise ajal on dollari vahetuskurss alla 60,5 RUR 1 $ kohta, saate oma hoiuse koos intressiga USA dollarites kursiga 60,5.

Kui rubla on nõrgenenud ja dollar maksab üle 60,5 RUR, tagastab pank hoiuse ja kogunenud intressi rublades.

Sel juhul selgub, et kui dollari vahetuskurss on teie määratud vahetuskursist madalam, kaotate osa sissetulekust, kuna teie sissemakse konverteeritakse dollariteks ebasoodsa (ülepaisutatud) kursiga.

Seega aitab kahes valuutas hoius ettevõttel teenida head raha töötavate, ajutiselt vabade vahendite arvelt.

Või näiteks selleks, et saada tulu rahast, mis tuleb ikkagi teise valuuta vastu vahetada.

Tänu sellisele pangatootele saad tavalise hoiusepaigusega võrreldes kõrgendatud intressimäära, kuid peaksid arvestama riskiga jääda teatud summast ilma, kui lepingu kehtivusajal peaks toimuma järsk kursimuutus.

Pank kindlustab end valuutapaaride järsu kõikumise vastu, pakkudes vastutasuks normaalväärtustest oluliselt kõrgemaid intressimäärasid, seega saab sellist finantsinstrumenti oskuslikult kasutades teenida märkimisväärset kasumit.

“Riskita investeering”, “vabade vahendite keskmine kasumlik paigutus”, “stabiilse sissetuleku saamine” - nii iseloomustatakse tavaliselt sellist pangateenust nagu hoius.

Pangadeposiit (deposiit) on kaugel uus viis säilitada ja suurendada oma kapitali. Veelgi enam, nii pankurid kui lihtsad inimesed, kaugel finantssektorist. Mõelgem välja, mis on pangahoius ja miks see toimib.

Juba enne meie ajastut mõtlesid vanad roomlased välja, kuidas mõnelt inimeselt laenata ja teistele laenata. Laenuvõtjad pidid laenatu tagastama koos intressiga, millest osa tuli nn hoiustajale, osa aga kogu selle skeemi korraldajale. Sellest ajast peale on kõik jäänud praktiliselt muutumatuks. Võib-olla on mahud muutunud märkimisväärsemaks.

Kaasaegsetes tingimustes saab pangahoiuse mõistet seletada järgmiselt: see on raha, mille annate pangale ajutiseks kasutamiseks. Pank garanteerib raha tagastamise ja maksab teile sissetulekut hoiuse summalt intressidena.

Miks pank vajab hoiuseid?

Pangad või muud finantsasutused kasutavad teie kaasatud ja kaasavõetud raha oma jooksvas tegevuses ning saavad vastavat tulu. Osa sellest kasumist makstakse hoiuste arvelt. See on lihtne: pank jagab teiega kasumit, mille ta saab, väljastades teie enda rahaga abivajajatele laenu.
Finantsorganisatsioonid pole vähem huvitatud meie olemasolevatest vahenditest kui meie stabiilse sissetuleku vastu. Seetõttu pakuvad pangad maksimaalselt hoiuseid erinevad tingimused nii, et investorid leiavad kindlasti endale sobiva variandi või satuvad täiesti segadusse.

Pikendamine ja suurtähtede kasutamine

Pangahoiuse lepingus esinevad sõnad nagu "suurtähtede kasutamine", pikendamine, võivad kedagi hüpnotiseerida. Lähemal uurimisel selgub, et kõik on palju lihtsam.

Kapitaliseerimine on kogunenud intresside lisamine teie hoiuse summale. Järgmised intressid krediteerib pank juba kogusummale: hoius + intress. Ja nii teatud ajavahemike järel kuni tagatisraha lepingu lõpuni.

Tagatisraha tagastamise päeval saabub aeg "pikenemise" mõiste maagiliseks mõjuks. Just see pikenemine määrab, kas ja millistel tingimustel pikendab pank hoiust automaatselt. See tähendab, et hoiuse pikendamine on selle pikendamine.

Ei pea olema matemaatikateaduste doktor, et mõista, et igakuise kapitalisatsiooniga hoiused on investorile tulusamad kui need, mille intressimaksed tähtaja lõpus. Ja mida pikem on tähtaeg, seda olulisem on erinevus sama aastamäära juures.

Sama hoiuse tingimustel pikendusega hoius toob ka suurema tulu, sest teie raha töötab teie heaks ilma katkestusteta. Võid ju lihtsalt unustada, et leping on uuendamata aegunud, ja anda oma raha pangale peaaegu tasuta kasutamiseks.

Igal juhul peetakse täna raha paigutamist pangahoiusele kõige turvalisemaks võimaluseks säästa ja isegi omavahendeid suurendada. Jah, nad ei anna teile suurt sissetulekut, kuid te ei pea riskima. Peaasi on otsustada oma finantseesmärkide üle ja valida pangahoius (või isegi kaks), mis neile eesmärkidele vastab.

Mis vahe on hoiul ja hoiul?

Tänapäeval kasutatakse neid mõisteid vaheldumisi. Kuid nende vahel on erinevusi, kuigi väikesed. Sisuliselt on igasugune sissemakse sularaha sissemakse.

Erinevus seisneb selles, mida klient panka hoiustab. Kui me räägime rahast, siis see on panus.

Deposiidil saate hoida:

Väärtpaberid, võlakirjad
Väärismetallid
Muud väärisesemed

Mis juhtub hoiustega panga saneerimisel

Kahjuks satuvad mõned pangad hoolimatute tippjuhtide tegevuse tõttu olukorda, kus neil ei jätku oma kohustuste täitmiseks vahendeid.

Sel juhul on tavaliselt kaks stsenaariumi:

Pank kaotab oma tegevusloa
Panka desinfitseeritakse

Hoiustajate jaoks on eelistatum teine variant - saneerimine ehk teisisõnu panga säästmine selle arvelt eelarvevahenditest või investorite raha meelitamine. Sellisel juhul ei kaota klient oma investeeringust sentigi.

Juhul, kui pank jäetakse litsentsist ilma, saab hoiustaja loota vaid hoiuste kindlustusameti (DIA) tagatud summa tagasimaksmisele. Täna on see üksikisikutele 1 400 000 rubla.